Обязанность информировать до кредита
Студенческий кредит как финансовая услуга подчиняется общим нормам Закона о защите прав потребителей. Статья 5 обязывает торговца до заключения договора предоставить потребителю на государственном языке, ясно и понятно, достоверную и полную информацию: наименование и существенные характеристики услуги, данные и адрес торговца, цену и дополнительные расходы, условия оплаты и предоставления, гарантии, срок действия договора и условия отказа. Для кредита это означает прозрачное заблаговременное представление процентов, комиссий и иных платежей.
Особенно важны два правила: первое — эта информация является неотъемлемой частью договора и может меняться лишь при явном согласии сторон; второе — бремя доказывания соблюдения информационных требований лежит на торговце. Если торговец нарушил обязанность сообщить о дополнительных расходах, соответствующий расход потребителю не вменяется. Письменная фиксация и хранение всех условий кредита — практическое применение именно этих норм.
Стандартные условия и их толкование
Договоры студенческого кредита часто заключаются на стандартных условиях. Статья 21 определяет стандартное условие как установленное торговцем для потребителя, заранее сформулированное и предназначенное для многократного применения условие, с которым у потребителя была возможность ознакомиться. Предложенные письменно стандартные условия должны быть изложены простым и понятным языком, а допускающее двоякое толкование условие толкуется в пользу потребителя. Доказывание того, что условие согласовано индивидуально, лежит на торговце.
Недействительность несправедливых условий
Статья 22 объявляет несправедливые стандартные условия ничтожными: ничтожно условие, противоречащее принципам доверия и добросовестности и влекущее неоправданный дисбаланс прав во вред потребителю. Закон прямо называет такие условия, как исключение ответственности за вред здоровью, исключение зачёта встречных требований, требование сумм сверх убытка, одностороннее изменение договора, установление цены в момент предоставления, рассмотрение спора только в иностранном арбитраже и перенесение бремени доказывания на потребителя — обнаружение любого из них в кредитном договоре есть основание ничтожности. Ничтожность условия, по общему правилу, не влечёт недействительности остальной части договора.