Регулятор цифровых платежей
Основная задача Национального банка Грузии — обеспечение стабильности цен; он также обязан обеспечивать стабильность и прозрачность финансовой системы. Среди функций, определённых статьёй 3 органического закона, — надзор за финансовым сектором и содействие безопасному, устойчивому и эффективному функционированию платёжной системы. Именно этот мандат лежит в основе регуляторной архитектуры цифровых платежей: Национальный банк устанавливает правила, осуществляет надзор и определяет, кто и как может действовать на рынке платежей.
По статье 48 Национальный банк обладает полными полномочиями надзирать за коммерческими банками, микрокредитными организациями, пунктами обмена валюты, операторами платёжных систем, провайдерами платёжных услуг, кредиторами и провайдерами услуг виртуальных активов. Он вправе издавать постановления и приказы, устанавливать дополнительные требования и ограничения, применять надзорные меры и санкции. Банк может отказать в регистрации, лицензировании или авторизации, если это угрожает стабильности финансового сектора, нарушает требование международной организации или препятствует надзору за прозрачной структурой владения. В целях противодействия отмыванию денег надзор строится на риск-ориентированном подходе. При публичном распространении официального документа он считается вручённым на 15-й рабочий день после распространения.
Регистрация операторов платёжных систем и провайдеров услуг
Статья 48-2 закона непосредственно касается цифровых платежей: Национальный банк надзирает за операторами платёжных систем и провайдерами платёжных услуг путём регистрации, отмены регистрации, проверки, определения первоначального и текущего капитала, наложения ограничений и санкций. Правила регистрации и её отмены, включая размер денежных штрафов, определяются нормативными актами банка, а суммы штрафов направляются в государственный бюджет. Банк решает вопросы присвоения и лишения статусов значимой системы и значимого провайдера и вправе присвоить платёжной системе статус системно значимой или особо значимой платёжной системы с соответствующими требованиями к капиталу и активам. Критерии пригодности администраторов также устанавливаются правовым актом.
Клиринг, расчёты и управление платёжными системами
По статье 63 Национальный банк вправе разрабатывать и издавать правовые акты, регулирующие клиринг, расчёты, платёжные услуги и платёжные системы, организовывать их создание и внедрение в Грузии, управлять и администрировать ими, помогать банкам в создании систем и надзирать за действующими платёжными системами. Техническая инфраструктура, на которой работают цифровые платежи, прямо подчинена стандартам центрального банка.
Споры потребителей и Национальный совет платежей
Статья 64-2 закона создаёт специальный механизм разрешения споров: разногласия между потребителем платёжной услуги и провайдером рассматривает независимая комиссия по рассмотрению споров при Национальном банке. Рассмотрение жалобы бесплатно и строится на принципах состязательности, справедливости, прозрачности, объективности, беспристрастности и равенства сторон. Комиссия вправе запросить дополнительную информацию и доказательства у любой стороны, а при непредставлении информации — оштрафовать нарушителя, кроме потребителя. Статья 66-1 разрешает банку создать Национальный совет платежей, который содействует диалогу между представителями отрасли и потребителями, координирует рыночные инициативы и внедрение инноваций.
Виртуальные активы и платежи
Статья 39-1 прямо устанавливает: виртуальный актив не является законным средством платежа, а осуществление платежей виртуальными активами запрещено, кроме случаев, определённых правовым актом Национального банка и необходимых для оказания услуг с виртуальными активами. Статья 52-5 регулирует надзор за провайдерами таких услуг: они обязаны зарегистрироваться в Национальном банке и выполнить его требования, а не зарегистрированное лицо оказывать такие услуги не вправе. Провайдеру запрещена иная деятельность, кроме оказания услуги и обмена собственного виртуального актива. Банк устанавливает минимальный надзорный капитал, стандарты хранения активов и управления рисками, включая операционные и киберриски, издаёт акты о защите прав потребителей и налагает санкции, включая штрафы, направляемые в бюджет. Поведенческие правила — сроки исполнения платежей и возврат неизвестных транзакций — определены грузинским законом о платёжной системе и платёжных услугах и инструкциями Национального банка, которые в данный корпус не входят.
Часто задаваемые вопросы
Архитектура регулирования многоуровнева: Национальный банк осуществляет надзор над операторами платёжной системы и провайдерами платёжных услуг, его задачи и функции прямо описаны законом, а правила клиринга, расчётов и иных платёжных услуг упорядочены отдельными статьями. Национальный совет платежей обеспечивает системную координацию, виртуальный актив является законодательно определённым понятием, и на провайдеров услуг с виртуальными активами распространяется специальный надзорный режим.
Кто является регулятором цифровых платежей?
Национальный банк Грузии: он надзирает за платёжными системами, издаёт правовые акты и регулирует как операторов, так и провайдеров платёжных услуг.
Нужна ли регистрация в сфере платежей?
Да — оператор платёжной системы и провайдер платёжных услуг обязаны зарегистрироваться в Национальном банке; правила регистрации и штрафов определяют нормативные акты банка.
Можно ли платить виртуальным активом?
Нет — виртуальный актив не является законным средством платежа, и платёж им запрещён, кроме случаев, определённых правовым актом Национального банка.
Где рассматривается спор потребителя с провайдером?
В независимой комиссии по рассмотрению споров при Национальном банке, бесплатно и на основе равенства сторон.
Как мы помогаем на Legal.ge
На Legal.ge мы помогаем операторам и провайдерам платежей разобраться в требованиях регистрации и надзора, а потребителям — использовать механизм разрешения споров. Обратитесь к нашей команде по любому вопросу регулирования цифровых платежей.