Что значит быть эмитентом электронных денег в Грузии
Выпуск электронных денег — пополнение кошельков и их использование в платежах — не оформлен в Грузии как отдельная «лицензия эмитента электронных денег». Входная дверь — грузинский закон «О платёжных системах и платёжных услугах»: выпуск электронных денег является платёжной услугой, а для её оказания необходима регистрация в Национальном банке Грузии в качестве поставщика платёжных услуг. На этой странице рассматривается, что входит в понятие платёжных услуг, какая деятельность разрешена зарегистрированному поставщику, как проходит регистрация и какие требования применяются к денежным средствам потребителей.
Понятие платёжных услуг и исключения
По пункту 1 статьи 13 закона к платёжным услугам относятся, в частности: списание денежных средств со счёта плательщика и связанные операции; зачисление средств на счёт получателя; проведение платёжной операции платёжным инструментом — прямой дебет, кредитовый перевод, платёжная карта или иное электронное средство; выпуск и/или эквайринг платёжных инструментов, включая инструменты электронных денег; денежные переводы; выпуск электронных денег и проведение платёжных операций с их помощью, посредством мобильного телефона, интернета или иного электронного средства; услуга инициирования платежа и услуга доступа к информации счёта. Пункт 2 той же статьи выводит из-под действия закона довольно широкий перечень: наличные платежи без посредника; платежи через коммерческого посредника; инкассация, связанная с транспортировкой банкнот и монет; обмен наличных на наличные без счетов; операции между участниками платёжной системы; техническая поддержка, когда переводимые средства не поступают в распоряжение поставщика; дополнительные платежи оператора электронной связи — если они касаются цифрового контента, благотворительных целей или покупки билетов, разовая операция не превышает 50 лари, а месячный итог на абонента — 300 лари; а также операции с ценными бумагами, платежи внутри группы компаний, выдача наличных в торговых объектах, снятие в банкомате от имени эмитентов карт и платёж чеком. Отдельно существует режим инструментов ограниченного использования, действующий по согласованию с Национальным банком, — эти исключения определяют, где деятельность не требует статуса поставщика.
Разрешённая деятельность зарегистрированного поставщика
Соответствующая норма закона определяет, что возможно помимо платёжных услуг: тесно связанные услуги — инкассация, обмен валюты, подтверждение проведения платёжной операции, хранение и обработка данных; управление платёжной системой; выдача займов на жёстких условиях — выдача не должна быть основной деятельностью, заём выдаётся только для проведения платёжной операции, его срок не превышает 12 месяцев, он не выдаётся из средств потребителя, а совокупный объём укладывается в нормы Национального банка; а также размещение собственной и социальной рекламы, разработка и поддержка программного обеспечения для финансовых услуг и, по согласованию с банком, внедрение вспомогательных систем и сдача имущества в аренду. При этом поставщик не вправе привлекать депозиты и иные возвратные средства от широких масс населения — это граница банковской деятельности. Отдельные запреты касаются игорного бизнеса: поставщик не может устанавливать отношения с иностранными игорными компаниями и обязан не допускать платежей таким компаниям своими карточными инструментами; возможность операций, идентифицируемых соответствующим кодом, должна быть ограничена.
Регистрация в Национальном банке
Статья 15 закона прямо запрещает оказание платёжных услуг лицом, не являющимся зарегистрированным в Национальном банке поставщиком, коммерческим банком, микробанком или микрофинансовой организацией либо иным предусмотренным законом лицом. Регистрация и её отмена осуществляются Национальным банком по собственному порядку, и при регистрации поставщику предоставляется право оказания конкретной услуги или услуг — статус точно описывает, что можно оказывать. Национальный банк публикует перечень поставщиков с указанием разрешённых услуг, где значимые поставщики отмечены отдельно. Капитал поставщика ни на одном этапе деятельности не должен быть меньше надзорного капитала, определённого порядком банка. Приобретатель значительной доли обязан представить в банк заявление и документацию; решение принимается в течение 1 месяца с момента представления, а молчание в этот срок означает согласие на сделку — при запросе дополнительной информации течение срока приостанавливается. Такова регуляторная логика входа: сначала статус, затем деятельность.
Защита денежных средств потребителей
Статья 18 закона защищает сердце бизнеса электронных денег. Национальный банк вправе устанавливать требования к средствам потребителей, полученным в обмен на электронные деньги или за иные услуги. Эти средства размещаются отдельно от собственных средств поставщика, на счёте номинального владения; запрещено использовать их как обеспечение обязательств поставщика, для его собственных обязательств или для выдачи кредита и овердрафта. Средства потребителей не являются депозитом; электронные деньги — это обязательство поставщика перед потребителем, и по требованию он обязан обменять их на денежные средства; начисление дохода на электронные деньги запрещено. Значимым поставщикам банк может потребовать гарантию или страховой полис. Юридические лица, по общему правилу, участвуют в схеме электронных денег только как получатели, а эквивалент полученных электронных денег поставщик обязан перевести на их банковские счета не позднее 15 банковских дней. Именно этот блок отличает модель электронных денег от банковского депозита и делает её центром надзорного внимания. Команда Legal.ge поможет подготовить статус поставщика и соответствие надзорным требованиям.