Об этой услуге
Идентификация клиента — процедуры «знай своего клиента» — неотъемлемая часть ежедневной работы подотчётного лица: банки, финансовые институты, криптобиржи и иные субъекты обязаны по закону знать, кому служат. Это не формальность, а полноценный процедурный институт, определённый законом о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма. Наша услуга помогает подотчётным лицам выстроить и перепроверить эти процедуры — без трения для клиентского опыта и в полном соответствии с требованиями закона.
Превентивные меры — что делает подотчётное лицо
Статья 10 закона перечисляет превентивные меры: подотчётное лицо обязано идентифицировать клиента и верифицировать его личность на основе надёжного и независимого источника; идентифицировать бенефициарного собственника и принять разумные меры для его верификации; установить цель и предполагаемый характер деловых отношений; и вести постоянный мониторинг отношений. Если от имени клиента действует иное лицо, оно также идентифицируется, а полномочие представительства устанавливается надлежаще заверенным документом. В отношении юридического лица или траста изучается структура владения и контроля, а до оказания услуги получается информация о характере, объёме и частоте ожидаемых сделок. Мониторинг же означает, что установленные факты систематически сопоставляются в течение отношений — сделка изучается для установления её назначения.
Когда и как проводятся меры
Правило таково: превентивные меры проводятся соразмерно уровню риска клиента до заключения разовой сделки и до установления деловых отношений, а также периодически — в течение отношений и при существенном изменении обстоятельств. Если при меньшем риске немедленная верификация воспрепятствовала бы обслуживанию клиента, она может быть завершена после установления отношений — но как можно быстрее, в разумных пределах. Закон и категоричен: запрещается открытие и ведение анонимного счёта или счёта на вымышленное имя. Клиентский опыт важен, но анонимность недопустима никогда.
Бенефициарный собственник — кто стоит за компанией
Институт бенефициарного собственника определён точно: это физическое лицо, которое является конечным владельцем или конечным контролёром клиента, либо по чьему поручению готовится или исполняется сделка. Для юридического лица бенефициарным собственником считается физическое лицо, прямо или косвенно владеющее 25 процентами или более долей или акций с правом голоса либо иначе осуществляющее конечный контроль. Прямое владение определено так, что признаются и косвенные цепочки — через контролируемые физическим лицом юридические лица. А если после всех возможных мер бенефициарный собственник отсутствует, превентивные меры проводятся в отношении лица с руководящими полномочиями.
Опора на третьих лиц
Статья 16 регулирует институт третьего лица — посредника. Подотчётное лицо вправе при осуществлении превентивных мер опираться на третье лицо, которое проводит такие меры в соответствии с международными стандартами, хранит информацию и поднадзорно регулированию и надзору. Но опора не отменяет обязанностей: третье лицо изучается, риск опоры на него оценивается до установления отношений, учитываются риски его юрисдикции, и запрещено опираться на посредника, чьё местонахождение, место управления или операций находится в юрисдикции высокого риска. Самое же важное — окончательная ответственность остаётся за подотчётным лицом.
Практические советы
Идентификация клиента звучит просто, но на практике её качество решают три точки. Первая — источники: верификация должна опираться на надёжные и независимые источники, и их перечень следует определить заранее, чтобы оператору не приходилось импровизировать выбор. Вторая — цепочка бенефициара: многие клиенты в Грузии приходят с холдинговыми структурами, и расчёт по порогу 25 процентов требует конкретного алгоритма — формулы, а не импровизации. Третья — документирование мониторинга: решения, принятые в течение отношений, должны подтверждаться записями, поскольку именно эта документация требуется при проверке.
Стоит помнить и о балансе: избыточная процедура вредит не меньше, чем недостаточная. Чем больше лишних полей в анкете, тем выше соблазн формального заполнения и тем ниже качество данных; чем меньше необходимых вопросов, тем выше регуляторный риск. Поиск этого баланса — задача не одного документа, а регулярно пересматриваемой практики, и именно такой пересмотр мы берём на себя.
Наконец, о сроках: процедуру лучше перестроить до того, как надзорный орган обнаружит её слабости. Внесение изменений по собственной инициативе воспринимается иначе, чем исправление по предписанию, и стоит обычно дешевле — как в деньгах, так и в репутации.
Чем мы можем помочь
Наши специалисты выстроят полную процедуру идентификации: формы и перечни, правила верификационных источников, алгоритм определения бенефициарного собственника и критерии мониторинга. Если практика уже существует, мы проверим её соответствие закону и уберём излишний формализм — то, что раздражает клиента, не требуясь законом. Обратитесь к нам и получите конкретный план для вашего сегмента.
Напоследок о взаимодействии с клиентом: процедуры, объяснённые простым языком, выполняются быстрее и точнее. Когда клиент понимает, зачем нужна та или иная справка и как она ускорит обслуживание, сопротивление снижается, а качество данных растёт. Мы помогаем подготовить и такие объяснения — краткие формулировки для сайта, чек-листы для персонала и внутренние памятки, чтобы каждый участник процесса знал свою роль и мог её обосновать.