Договоры корпоративного кредита определены в Гражданском кодексе Грузии через договор банковского кредита: по этому договору кредитор предоставляет или обязуется предоставить заёмщику возмездный кредит в форме займа. Для бизнеса такой договор нередко является основой развития, и закон подробно регулирует его условия — вид процентной ставки, сроки уведомления о прекращении, обеспечение и валюту выдачи. Правильное структурирование корпоративного кредита и разрешение связанных с ним споров опираются на точное знание этих норм. Ниже изложены правила, которые наиболее важны на практике.
Фиксированная и индексируемая процентная ставка
По соглашению сторон кредитору может быть установлена фиксированная либо индексируемая процентная ставка. Фиксированная ставка фиксируется в договоре и остаётся неизменной в течение всего периода действия договора либо может меняться только при наступлении отдельных обстоятельств, предусмотренных договором. Индексируемая ставка связана определённым правилом с публичным индексом, и её изменения вызваны изменениями этого индекса. При заключении кредитного договора должны быть определены пределы повышения и понижения фиксированной ставки и минимальный интервал изменений — требование, защищающее заёмщика от резких неожиданных движений ставки. Кредитор обязан в приемлемой форме уведомить заёмщика о процентной ставке за кредит. Если годовая ставка не указана, применяется только предусмотренный законом годовой процент, а расходы, не учтённые при расчёте годового процента, не возмещаются. Согласование этих параметров — не формальность: без них договор не отвечает требованиям закона.
Требования к выдаче и валютное ограничение
При выдаче банковского кредита должны соблюдаться требования, установленные другой статьёй Кодекса в отношении процентной ставки, неустойки, финансовых расходов и начисления финансовых санкций любой формы — иными словами, банковский кредит следует общей логике лимитов, установленных для потребительских займов, в предусмотренных законом пределах. Отдельно стоит валютное правило: если иное не установлено грузинским законодательством, банковский кредит до 200 000 лари должен выдаваться только в лари, за исключением случая, когда совокупные обязательства заёмщика перед тем же кредитором превышают 200 000 лари. Банковский кредит, привязанный к иностранной валюте или индексируемый ею в любой форме, кредитом, выданным в лари, не считается. Это правило защищает заёмщика от валютного риска по небольшим кредитам.
Сроки уведомления о прекращении
Право заёмщика на прекращение и сроки уведомления различаются в зависимости от вида ставки и кредита. Если на определённый период согласована твёрдая процентная ставка, заёмщик вправе прекратить кредитный договор, когда процентное обязательство заканчивается раньше установленного срока возврата и нового соглашения о ставке не заключено, — в этом случае срок уведомления составляет один месяц. Если заёмщик является потребителем и кредит не обеспечен ипотекой, право прекращения возникает через шесть месяцев после получения кредита, а срок уведомления составляет три месяца. По истечении десяти лет право прекращения существует в любом случае, и срок уведомления тогда составляет шесть месяцев. По займу с переменной ставкой должник вправе прекратить договор в любое время с соблюдением трёхмесячного срока уведомления. Каждый из этих сроков исчисляется от собственного установленного законом момента, поэтому первый шаг анализа спора — определить, какой из четырёх режимов применим к конкретному кредиту.
Обеспечение и просроченные выплаты
Если при выдаче кредита согласовано вещевое или личное обеспечение, кредитор при неполном погашении займа вправе потребовать применения дополнительного обеспечения, а по требованию заёмщика возвращает обеспечение, превышающее согласованные пределы покрытия. При возврате по частям кредитор вправе прекратить кредитное отношение, если заёмщик допустил просрочку подряд, как минимум, двух сроков. Прекращение вступает в силу, если платёж не произведён и после истечения дополнительного двухнедельного срока. В спорах по корпоративным кредитам именно строгое соблюдение этих условий определяет законность действий кредитора.
Часто задаваемые вопросы
Чаще всего вопросы о корпоративных кредитах касаются изменения ставки, сроков прекращения и валюты. Ниже собраны краткие ответы на эти темы.
В какой валюте выдаётся банковский кредит?
Банковский кредит до 200 000 лари должен выдаваться только в лари, если совокупные обязательства заёмщика перед тем же кредитором не превышают эту сумму. Кредит, привязанный к иностранной валюте, выданным в лари не считается.
Какой срок уведомления при прекращении кредита с твёрдой ставкой?
Если период твёрдой ставки заканчивается раньше срока возврата и новое соглашение не заключено, срок уведомления составляет один месяц. Для потребителя без ипотеки право возникает через шесть месяцев после получения кредита, срок уведомления — три месяца.
Когда право прекращения существует в любом случае?
По истечении десяти лет право прекращения существует в любом случае, и срок уведомления тогда составляет шесть месяцев.
Что происходит при просрочках выплат?
Просрочка подряд, как минимум, двух сроков даёт кредитору право прекратить кредитное отношение. Прекращение вступает в силу после безрезультатного истечения дополнительного двухнедельного срока.
Как мы помогаем на Legal.ge
Команда Legal.ge ведёт подготовку договоров корпоративного кредита и разрешение связанных споров с вниманием к каждой детали: мы анализируем вид ставки, пределы её изменения, условия прекращения и обеспечения. Получите квалифицированную помощь в структурировании договора и подготовке судебного спора на Legal.ge.