Договор потребительского займа определён статьёй 623 Гражданского кодекса Грузии: заимодавец передаёт заёмщику в собственность деньги или другое родовое имущество, а заёмщик обязуется возвратить вещь того же рода, качества и количества. Несмотря на краткость определения, правовой режим защиты потребителя весьма плотный: закон регулирует форму договора, ограничивает процентные ставки, лимитирует неустойки и иные финансовые нагрузки, а также ограничивает валюту, в которой могут выдаваться небольшие займы. Незнание этих границ ведёт к излишним выплатам, поэтому каждая оговорка договора заслуживает юридической проверки.
Форма договора
Договор займа заключается устно, а по соглашению сторон может использоваться и письменная форма, что установлено статьёй 624 Гражданского кодекса. Если договор устный, его подлинность не может быть установлена только показаниями свидетелей. Для займов, обеспеченных ипотекой, в договоре должен быть указан согласованный сторонами ежемесячный процент. Отсутствие этого указания влияет на оценку договора, поэтому проверка формы — первый шаг анализа.
Законные пределы процентных ставок
Процент за пользование займом может быть согласован сторонами, однако закон устанавливает чёткую границу: годовая эффективная процентная ставка займа не должна превышать 50 процентов. Для займов, обеспеченных ипотекой, указанная в договоре ежемесячная ставка, включая расходы, связанные с пользованием займом, не должна превышать одну двенадцатую от 2,5-кратной величины среднеарифметического рыночных процентных ставок по займам, выдаваемым коммерческими банками и ежемесячно публикуемых на официальном сайте Национального банка Грузии за предыдущий календарный год; этот предел действует с 1 марта каждого года. Требование охватывает и годовую величину ежемесячной ставки, а детали расчёта определены актами Национального банка.
Неустойки и финансовые санкции
Финансовая нагрузка, связанная с займом, ограничена несколькими лимитами. При выдаче займа сумма любой комиссии, любых финансовых расходов, любой неустойки за нарушение условий договора и любой формы финансовой санкции не должна превышать 0,27 процента остаточной основной суммы за каждый день. При просрочке разовая неустойка в размере не более 20 лари в этот лимит не включается. Однако по каждой просроченной выплате совокупная сумма таких начислений до полного устранения просрочки не должна превышать 1,5-кратной величины текущей остаточной основной суммы. Взысканные сверх этих лимитов суммы могут быть оспорены. На практике проверка начинается с графика платежей: каждая сумма сопоставляется с остатком основной задолженности на соответствующую дату, что требует полной истории счёта.