Границы банковской и кредитной деятельности
Лицензирование финтеха в Грузии начинается в пределах компетенции Национального банка с одного простого запрета: никто не вправе принимать депозиты и за их счёт выдавать кредиты без выданной Национальным банком лицензии на банковскую деятельность либо лицензии на деятельность микробанка. Приём депозитов и выдача кредитов — классическая банковская модель — требует полного комплаенс-режима, и это требование распространяется и на технологический формат: мобильное приложение или платформа, фактически выполняющие эти функции, не уйдут от лицензирования, назвав себя технологической компанией. Выбор между банковской и микробанковской лицензией зависит от архитектуры бизнес-модели, и это решение должно заранее найти место в дизайне продукта.
Правило привлечения возвратных средств
Закон проводит границу и на следующем шаге: предприниматель-субъект или группа взаимосвязанных лиц не вправе без регистрации Национальным банком в качестве микрофинансовой организации, небанковско-депозитно-кредитной лицензии или банковской лицензии привлекать возвратные денежные средства более чем от 20 физических лиц, в том числе получать заём, либо вести рекламу привлечения возвратных средств от широкого круга лиц. Эта норма регулирует именно тот шаг, на котором финтех-стартапы чаще всего подходят к границе: сбор денег потребителей под будущий сервис. Порог в двадцать лиц считается по физическим лицам, чьи средства привлекаются, а его пересечение влечёт регистрацию или лицензию.
Исключения из ограничения
Ограничение не покрывает всё финансовое пространство: закон отдельно перечисляет исключения, подпадающие под иные регуляторные режимы. Среди них публичное предложение ценных бумаг, частное предложение квалифицированному инвестору, страховая деятельность, пенсионные схемы, деятельность брокерской компании, заём физического лица другому непре дпринимателю-физлицу, заём партнёра или акционера предприятию и взнос в его капитал, услуги, связанные с электронными деньгами, инвестиционные фонды и управляющие компании, секьюритизационное юридическое лицо единого назначения, а также случаи, определённые Национальным банком. Каждое исключение стоит на собственном законе, поэтому выбор верного пути означает установление того, какой режим покрывает конкретный продукт.