Цифровые кошельки в грузинской правовой системе
Цифровой кошелёк — одна из форм электронных денег и платёжных услуг, деятельность которых в Грузии регулируется Законом Грузии «О платёжной системе и платёжных услугах». Закон определяет, кто вправе оказывать платёжные услуги, как осуществляется регистрация и надзор за провайдером, какую информацию он обязан представлять и публиковать и — что важнее всего для пользователей — как защищаются денежные средства потребителя, находящиеся в кошельке. Правильно выстроенное соответствие требованиям означает превращение этих установленных законом норм в единую, постоянно действующую систему, в которой каждый процесс — от регистрации до защиты счетов клиентов — документирован и проверяем.
По закону недопустимо оказание платёжных услуг лицом, которое не является зарегистрированным Национальным банком Грузии провайдером платёжных услуг, коммерческим банком, микробанком или микрофинансовой организацией, либо иным прямо предусмотренным законом лицом. Регистрацию и её отмену осуществляет Национальный банк Грузии в установленном им порядке. При регистрации провайдеру предоставляется право оказания конкретной платёжной услуги или услуг, а значит, оператор кошелька не вправе предлагать сервисы за пределами предоставленной полномочий. Национальный банк публикует список провайдеров с указанием разрешённых услуг, и в этом списке значительные провайдеры отмечаются отдельно.
Регистрация, капитал и приобретение значительной доли
Капитал провайдера платёжных услуг ни на одном этапе деятельности не должен быть меньше рассчитанной суммы надзорного капитала, определённой и исчисленной в порядке, установленном Национальным банком. Это требование имеет постоянный характер: мониторинг капитала и регулярная проверка его соответствия должны быть выделены в программе комплаенса в отдельный, осязаемый процесс с закреплённой ответственностью и документированным порядком эскалации.
Особые правила действуют при приобретении значительной доли в провайдере. Лицо, планирующее такое приобретение, обязано представить в Национальный банк заявление вместе с информацией и документацией, определённой правовым актом банка. Банк принимает решение в течение 1 месяца с момента представления информации, а отсутствие ответа в этот срок автоматически означает согласие на сделку. Если представленная информация недостаточна или неточна, банк вправе запросить дополнительные сведения непосредственно у потенциального приобретателя либо у самого провайдера — в этом случае течение месячного срока приостанавливается до представления дополнительной информации.
Представление, публикация информации и отчётность
Национальный банк вправе в установленном им порядке затребовать у провайдера и получить финансовую, статистическую и любую иную информацию в пределах своей компетенции. Для оператора это означает наличие устойчивого процесса подготовки и своевременного представления данных, поскольку запрос может коснуться любого вопроса, связанного с платёжным счётом или платёжными услугами.
Сам провайдер также несёт обязанности по публикации: в порядке, определённом Национальным банком, публикуется информация, связанная с платёжным счётом или услугами, в том числе о взимаемых комиссиях и применяемых обменных курсах. В целях прозрачности и сопоставимости Национальный банк публикует эту информацию с указанием наименования провайдера, что позволяет потребителям сравнивать условия разных операторов. Кроме того, в целях законодательства о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма провайдер представляет банку соответствующую отчётность; форма, качество и срок её представления определяются правовым актом банка.