Договор займа и проценты
По статье 623 Гражданского кодекса по договору займа заимодавец передаёт в собственность заёмщика деньги или другие родовые вещи, а заёмщик обязуется вернуть вещь того же рода, качества и количества. По статье 625 стороны могут предусмотреть проценты, однако годовая эффективная процентная ставка не должна превышать 50 процентов — это требование распространяется на все виды займов. В договоре займа, обеспеченном ипотекой, должна быть указана месячная ставка, которая с учётом связанных с займом расходов не должна превышать одну двенадцатую 2.5-кратной величины среднего арифметического рыночных ставок займов коммерческих банков, публикуемых на сайте Национального банка за предыдущий год, и действует с 1 марта каждого года. Этот потолок не распространяется на договоры коммерческого банка, микробанка, микрокредитной организации и кредитного союза.
Пределы неустоек и санкций
Кодекс ограничивает не только проценты, но и любые иные платежи по займу: при выдаче сумма любой комиссии, финансового расхода, неустойки за нарушение любого условия и любой финансовой санкции не должна превышать 0.27 процента остатка основной суммы за каждый день. Разовая неустойка до 20 лари при просрочке в этот лимит не включается, а при каждой просрочке совокупная санкция не должна превышать 1.5-кратной величины текущего остатка основной суммы. При рефинансировании или досрочном погашении комиссия за досрочное погашение не может превышать 2 процента остатка основной суммы. Эти правила действуют и для трансграничного кредитора, если заём подчинён грузинскому праву.
Валюта займа и форма выдачи
Заём до 200 000 лари должен выдаваться только в лари, если совокупные обязательства заёмщика перед тем же заимодавцем в результате выдачи не превышают 200 000 лари; займом в лари не признаётся привязанный к иностранной валюте или индексированный заём. По статье 624-1 при выдаче займа, обеспеченного недвижимостью, транспортным средством или иными названными активами, заимодавец обязан перечислить средства заёмщику только в безналичной форме. Поэтому при трансграничном кредитовании решающее значение имеет правильный выбор валюты договора, суммы и формы обеспечения, поскольку от этих элементов зависит законность договора.
Ограничение привлечения средств
По статье 628-1 предприниматель вправе привлекать возвратные денежные средства более чем от 20 физических лиц только в порядке, установленном органическим законом о Национальном банке. Для микрокредитной организации, привлекающей средства более чем от 20 лиц, сумма от каждого лица не должна быть менее 100 000 лари; иначе возникшее обязательство должно быть погашено в течение 1 года с момента возникновения. При планировании трансграничных займов эти пороги определяют, какая структура соответствует правовой рамке.
Учёт пролонгации, реструктуризации и рефинансирования
При расчёте пределов санкций закон устанавливает точные правила: прирост остатка основной суммы при пролонгации, рефинансировании или реструктуризации в остаток не включается. Полным устранением просрочки не признаётся устранение путём реструктуризации, рефинансирования — если оно осуществляется договором с первоначальным заимодавцем — или пролонгации, и такое решение полностью признаётся лишь при полной уплате начисленных за просрочку неустойки, санкций, комиссии и расходов. Эффективная процентная ставка определяется правовым актом Национального банка, который вправе установить и иной порядок расчёта остатка. Эти детали решающи в судебных спорах о правомерности применённых санкций.
При планировании трансграничного кредитования конструкцию решают три вопроса: валюта — порог 200 000 лари для выдачи в лари; форма — безналичная выдача обеспеченного займа; и пределы — лимиты процента, пени и санкций. Для международного кредитора эти пределы при применении грузинского права имеют ту же силу, что и для местного, и договорные условия не могут превозмочь законные лимиты — поэтому конструкция строится внутри лимитов с начала, а не исправляется потом. Заемщику это даёт готовую линию защиты в споре, кредитору — объективный стандарт договора, который не придётся переписывать под претензию. Проверка лимитов до подписания договора дешевле любого спора после, а каждая превышающая лимит выплата — готовый предмет требования заёмщика к кредитору. Поэтому текст договора стоит читать с калькулятором: сумма процентов, пени и комиссий, приведённая к дневному и годовому выражению, сразу показывает запас до лимита.
Часто задаваемые вопросы
Ниже — ответы на частые вопросы о трансграничном кредитовании.
Какова максимальная эффективная ставка?
50 процентов; требование распространяется на все виды займов.
Каков дневной предел неустойки?
0.27 процента остатка основной суммы за каждый день, а при каждой просрочке совокупно — до 1.5-кратной величины остатка.
Какой заём выдаётся только в лари?
Заём до 200 000 лари, если совокупные обязательства заёмщика перед заимодавцем не превышают эту сумму.
Как выдаётся обеспеченный заём?
Заём, обеспеченный недвижимостью или транспортным средством, выдаётся только в безналичной форме.
Как мы помогаем на Legal.ge
На Legal.ge мы помогаем заёмщикам и кредиторам структурировать договоры займа: расчёт потолков ставок и санкций, выбор валюты и оформление обеспечения. Обратитесь к нашей команде для проверки условий займа до подписания.