Страховая претензия — это письменное требование страхователя к страховщику о возмещении ущерба, причинённого страховым случаем, и состав, сроки и последствия этого требования определены Гражданским кодексом Грузии. Весь жизненный цикл претензии в Грузии — от уведомления до выплаты — отражён в статьях 814, 820, 821, 826, 829 и 830 Кодекса. Характерные для иностранных страховых рынков специализированные омбудсменские или агентские процессуальные модели в грузинской системе отсутствуют — страницу полностью несёт грузинский Гражданский кодекс.
Обязанность уведомления и необходимые сведения
Цикл претензии начинается с уведомления. Согласно статье 814 Гражданского кодекса, как только страхователю стало известно о наступлении страхового случая, страхователь обязан сообщить об этом страховщику. В дальнейшем страховщик вправе после наступления страхового случая потребовать от страхователя любые сведения, необходимые для установления страхового случая или объёма обязанности. Практически это означает, что подготовку документов следует начинать немедленно: медицинские заключения, счета, платёжные документы и акты, описывающие событие, — именно тот материал, запросить который страховщику прямо даёт право закон.
Существует и важная гарантия. Страховщик не может опираться на соглашение, которым он освобождается от своей обязанности на том основании, что страхователь не выполнил обязанность уведомления, если при этом интересы страховщика существенно не нарушаются. Такая оговорка фактически нейтрализуется, когда позднее или дефектное уведомление не наносит страховщику реального вреда — например, когда полная информация о событии была ему доступна по другому каналу. Поэтому подготовка претензии включает доказывание того, что любой дефект уведомления был несущественным.
Форма, пределы и размер возмещения
Три фундаментальных параметра возмещения закреплены Кодексом. Согласно статье 820, при страховании ущерба страховщик обязан возместить ущерб деньгами — возмещение в натуральной форме или путём предоставления услуг этой нормой не предусмотрено. По статье 821 страховщик возмещает ущерб только в пределах страховой суммы — это потолок, определённый договором, в границах которого лежит ответственность страховщика. Наконец, по статье 826 страховщик не обязан уплатить страхователю сумму, превышающую возникший ущерб, даже если страховая сумма на момент наступления страхового случая превышает страховую стоимость. Ущерб возмещается по его фактическому объёму, и сверхстрахование не приносит страхователю дополнительного восстановления.