ნეობანკის (ციფრული ბანკის) ლიცენზირება საქართველოში არის შედარებით ახალი და ინოვაციური მიმართულება, რომელიც ეროვნულმა ბანკმა ფინანსური ტექნოლოგიების განვითარების ხელშესაწყობად დანერგა. ნეობანკი წარმოადგენს საბანკო ინსტიტუტს, რომელსაც არ აქვს ფიზიკური ფილიალები და კლიენტებს ემსახურება მხოლოდ ციფრული არხების (მობილური აპლიკაცია, ვებ-გვერდი) მეშვეობით. საქართველოს ეროვნულმა ბანკმა (სებ) შეიმუშავა ციფრული ბანკის ლიცენზირების სპეციალური პრინციპები, რაც გულისხმობს კაპიტალის მოთხოვნების ეტაპობრივ ზრდას და "სენდბოქსის" (სატესტო) რეჟიმის გამოყენებას. ეს მოდელი განსაკუთრებით მიმზიდველია ფინტექ სტარტაპებისა და ტექნოლოგიური კომპანიებისთვის, რომლებსაც სურთ საბანკო სექტორში შესვლა, მაგრამ თავდაპირველად არ გააჩნიათ ტრადიციული ბანკისთვის საჭირო სრული კაპიტალი (50 მლნ ლარი). ეს სერვისი გულისხმობს სრულ იურიდიულ და საკონსულტაციო მხარდაჭერას ციფრული ბანკის ლიცენზიის მოპოვების რთულ და მრავალეტაპიან პროცესში.
რას მოიცავს ნეობანკის ლიცენზირების სერვისი?
ჩვენი პლატფორმის სპეციალისტები, რომლებსაც აქვთ უშუალო გამოცდილება სებ-თან ურთიერთობაში, გთავაზობენ სრულ მომსახურებას:
- ბიზნეს მოდელის აუდიტი: თქვენი ციფრული ბიზნეს მოდელის შეფასება ეროვნული ბანკის მოთხოვნებთან შესაბამისობაზე და ლიცენზირების სტრატეგიის განსაზღვრა.
- სალიცენზიო განაცხადის მომზადება: დეტალური ბიზნეს გეგმის, სტრატეგიული დოკუმენტაციის, კორპორაციული სტრუქტურისა და დამფუძნებლების შესახებ ინფორმაციის მომზადება.
- კაპიტალის მოთხოვნების მართვა: კაპიტალის წარმოშობის წყაროების დადასტურება და ეტაპობრივი შევსების გეგმის (Capital Build-up Plan) შემუშავება.
- ტექნოლოგიური აუდიტის მხარდაჭერა: IT ინფრასტრუქტურის, კიბერუსაფრთხოების პოლიტიკისა და ღრუბლოვანი (Cloud) სერვისების გამოყენების სამართლებრივი შეფასება.
- პოლიტიკების და პროცედურების წერა: რისკების მართვის, AML/CFT (ფულის გათეთრების წინააღმდეგ ბრძოლა), კლიენტთა უფლებების დაცვისა და პერსონალურ მონაცემთა დაცვის შიდა აქტების შემუშავება.
ხშირი სცენარები და პრაქტიკული საჭიროებები
ნეობანკის ლიცენზირება აქტუალურია შემდეგ შემთხვევებში:
- ფინტექ სტარტაპის ტრანსფორმაცია: არსებული საგადახდო მომსახურების პროვაიდერი (PSP) ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია გეგმავს გაფართოებას და სრულფასოვან ბანკად ჩამოყალიბებას ციფრული არხებით.
- უცხოური ნეობანკის შემოსვლა: საერთაშორისო ციფრული ბანკი (მაგ. Revolut-ის მსგავსი მოდელით) აპირებს საქართველოს ბაზარზე შემოსვლას და სჭირდება ადგილობრივი ლიცენზია.
- ნიშური საბანკო პროდუქტები: კომპანია გეგმავს შექმნას ბანკი კონკრეტული სეგმენტისთვის (მაგ. ფრილანსერები, მცირე მეწარმეები) და სჭირდება მოქნილი სალიცენზიო პირობები.
- BaaS (Banking as a Service): ტექნოლოგიური კომპანია, რომელსაც სურს შესთავაზოს საბანკო ინფრასტრუქტურა სხვა ბიზნესებს და სჭირდება შესაბამისი რეგულატორული სტატუსი.
საქართველოს სამართლებრივი ჩარჩო
ნეობანკის ლიცენზირება რეგულირდება „კომერციული ბანკების საქმიანობის შესახებ“ საქართველოს კანონით და ეროვნული ბანკის პრეზიდენტის ბრძანებით დამტკიცებული „ციფრული ბანკის ლიცენზირების პრინციპებით“. ეს უკანასკნელი ადგენს ლიცენზირების უნიკალურ მოდელს, რომელიც საშუალებას იძლევა საწყისი კაპიტალი იყოს 5 მილიონი ლარი (ნაცვლად სტანდარტული 50 მილიონისა), პირობით, რომ ის ეტაპობრივად გაიზრდება სრულ საოპერაციო რეჟიმზე გადასვლამდე. ასევე კრიტიკულია „კომერციული ბანკების მიერ ელექტრონული ოპერაციების წარმოების შესახებ“ და კიბერუსაფრთხოების რეგულაციები.
მომსახურების პროცესი: რას უნდა ელოდოთ
პროცესი იყოფა რამდენიმე ფაზად. პირველია „პრინციპული თანხმობის“ მოპოვება, რისთვისაც წარდგენილი უნდა იყოს ბიზნეს მოდელი და ადმინისტრატორების ვინაობა. შემდეგ მოდის „სატესტო რეჟიმი“ (Sandbox), სადაც ბანკი ოპერირებს შეზღუდული მოცულობით რეალურ გარემოში გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ამ დროს მოწმდება ტექნოლოგიური გამართულობა. საბოლოო ეტაპია სრული საბანკო ლიცენზიის მიღება. იურისტი კოორდინაციას უწევს კომუნიკაციას სებ-თან მთელი ამ პერიოდის განმავლობაში, ამზადებს პასუხებს შენიშვნებზე და უზრუნველყოფს შესაბამისობას.
რატომ უნდა აირჩიოთ Legal.ge?
ნეობანკის ლიცენზირება არის ტექნოლოგიისა და საბანკო სამართლის რთული სინთეზი. Legal.ge-ზე თქვენ იპოვით იურისტებს, რომლებსაც ესმით როგორც ტრადიციული საბანკო რეგულაციები, ისე თანამედროვე IT გამოწვევები. ჩვენ დაგეხმარებით გაიაროთ გზა იდეიდან ლიცენზირებულ ბანკამდე, მინიმუმამდე დაიყვანოთ ბიუროკრატიული ბარიერები და წარმატებით დანერგოთ ინოვაციური ფინანსური პროდუქტები.
განახლდა: ...