Надзорный мандат Национального банка не заканчивается банковским сектором: органический закон «О Национальном банке» делает его единым регулятором всего финансового рынка — от платёжных систем до рынка ценных бумаг и пенсионного фонда, от субъектов выдачи займов до провайдеров услуг виртуальных активов. На этой странице собрано, какой субъект по какому режиму входит в систему надзора — регистрация, лицензирование, авторизация или признание — и в чём суть надзора за каждым из них.
Общая модель: регистрация, лицензия, авторизация, признание
Для разных субъектов закон предусматривает разные «входные двери». Операторы платёжных систем, провайдеры платёжных услуг, кредитное информационное бюро, субъекты выдачи займов и провайдеры услуг виртуальных активов регистрируются в Национальном банке; регулируемые участники рынка ценных бумаг и компании по управлению активами получают лицензию; инвестиционные фонды проходят авторизацию или регистрацию, а иностранные фонды и управляющие компании — признание. Общий надзорный инструментарий един: банк проводит проверки, осуществляет регулирование, даёт письменные указания, устанавливает дополнительные требования и ограничения, а при нарушении налагает санкции, включая денежные штрафы. Размер и порядок штрафов в этих сферах определяют нормативные акты банка, а сумма штрафа зачисляется в государственный бюджет.
Платёжные системы и границы кредитной деятельности
Надзор за оператором платёжной системы и провайдером платёжных услуг осуществляется посредством регистрации и её отмены, проверок, дополнительных требований, определения первоначального и текущего капитала, ограничений и санкций. Банк решает вопросы присвоения и отмены статуса важной системы и значимого провайдера платёжных услуг и вправе присвоить платёжной системе статус системно значимой или особо значимой платёжной системы; он также устанавливает критерии деловых качеств администраторов и проверяет выполнение требований международного соглашения о налоговом комплаенсе.
Границы кредитной деятельности установлены жёстко: никто не вправе принимать депозиты и за счёт них выдавать кредиты без лицензии на банковскую деятельность или лицензии микробанка. Предприниматель или группа взаимосвязанных лиц не вправе без регистрации в качестве микрофинансовой организации, небанковско-депозитной кредитной лицензии или банковской лицензии привлекать возвратные денежные средства более чем от двадцати физических лиц либо вести рекламу такого привлечения от широкого круга лиц. Это ограничение не распространяется, например, на публичное предложение ценных бумаг или частное предложение осведомлённому инвестору, страховую деятельность, добровольную частную пенсионную схему, деятельность брокерской компании, услуги, связанные с электронными деньгами, инвестиционные фонды и специальный целевой секьюритизации, а также на заём физического лица другому непредпринимателю или на заём партнёра либо акционера своему предприятию и взнос в его капитал. Микробанк, в свою очередь, вправе привлекать возвратные средства от физических лиц в соответствии с законом о микробанках.
Рынок ценных бумаг и инвестиционные фонды
В рамках надзора за рынком ценных бумаг банк регулирует отношения, возникающие при выпуске и обращении ценных бумаг эмитентами, а также вопросы, связанные с владением, и обеспечивает предотвращение, выявление и пресечение нарушений. Банк выдаёт и отзывает лицензии регулируемых участников рынка, устанавливает их требования к минимальному капиталу, утверждает проспект эмиссии и проводит мониторинг, проверки и расследования. При подозрении на нарушение или угрозу интересам инвесторов, а также на основании обращения иностранного надзорного органа банк вправе потребовать от любого лица письменных или устных разъяснений.
Надзор за инвестиционными фондами и компаниями по управлению активами охватывает авторизацию или регистрацию фонда, учреждённого в Грузии, признание иностранного фонда и управляющей компании и отмену этих статусов; для управляющих компаний предусмотрены лицензирование или регистрация и при необходимости отзыв лицензии. Банк регулирует отношения, возникающие при выпуске и обращении единиц фонда, устанавливает порядок ликвидации и временного назначения, вводит дополнительные требования к специализированному депозитарию, обслуживающему фонд, а при нарушении налагает денежные штрафы на фонд, управляющую компанию, депозитарий и других лиц.
Кредитное информационное бюро и субъекты выдачи займов
Кредитное информационное бюро обязано зарегистрироваться в Национальном банке и выполнить его требования. Надзор за бюро преследует финансовую стабильность, защиту прав потребителей, сохранность информации и непрерывность деятельности: банк проверяет и регулирует бюро, даёт указания, устанавливает финансовые и операционные требования, включая ограничения на плату за услуги, и налагает санкции. Организация, выдающая займы, обязана представлять бюро информацию о займах в установленном банком порядке; банк определяет правила передачи информации бюро в Грузии, её учёта в базе бюро и доступа к ней. За нарушения банк штрафует как бюро, так и субъект, представляющий информацию.
Субъект выдачи займов также регистрируется в Национальном банке и обязан выполнять его требования; регистрация не нужна представителю финансового сектора и предпринимателю, выдающему заём партнёру, акционеру или работнику своего предприятия. Субъект выдачи займов обязан соблюдать конфиденциальность: информация о заёмщике может передаваться только сторонам сделки и их уполномоченным представителям, Национальному банку, комиссии по рассмотрению споров при Национальном банке, Службе финансового мониторинга в предусмотренных законом случаях и Государственной службе аудита при проверке по закону о защите персональных данных. Другие лица получают такую информацию только по решению суда или с предварительного письменного согласия заёмщика; передача информации до решения суда другому органу, включая СМИ, запрещена.
Надзор за пенсионным фондом
Деятельность пенсионного фонда банк регулирует и контролирует в соответствии с законом о накопительной пенсии. Банк согласовывает документ инвестиционной политики фонда и рамку управления рисками и периодически проверяет их соблюдение; издаёт обязательные указания; оценивает положения и деятельность комитетов фонда и при необходимости устанавливает для них минимальные стандарты; при обнаружении существенного нарушения вправе уволить исполнительного директора фонда, выдать обязательное указание и установить разумный срок для устранения нарушения. Банк определяет критерии деловых качеств исполнительных директоров и согласовывает их назначение, минимальные допустимые рейтинги инструментов, режим временного специального администрирования и дополнительные регуляторные правила для специализированного депозитария. Он авторизует лицензированные компании по управлению активами и специализированные депозитарии для управления пенсионными активами, признаёт их иностранных аналогов, проверяет их на месте и при необходимости сам выполняет функции специализированного депозитария.
Виртуальные активы и финансовые конгломераты
Провайдер услуг виртуальных активов обязан зарегистрироваться в Национальном банке: недопустимо оказание таких услуг незарегистрированным лицом или представителем финансового сектора без соответствующих полномочий. Провайдеру запрещена деятельность, помимо оказания услуг виртуальных активов, необходимой вспомогательной деятельности и обмена собственных виртуальных активов. Банк требует информацию об источниках происхождения капитала и бенефициарных владельцах, устанавливает требования к владельцам значительной доли, критерии деловых качеств администраторов, минимальный размер надзорного капитала, стандарты хранения виртуальных активов и управления рисками, включая операционные и киберриски. При повышенном риске отмывания денег или обхода международных санкций, а также при затруднении прослеживаемости операций или надзора банк приостанавливает или ограничивает операции провайдера. Штрафы за нарушения зачисляются в государственный бюджет.
Наконец, в отношении регулируемых предприятий в составе финансового конгломерата банк осуществляет дополнительный надзор на основании соответствующего закона — совместно с другими надзорными органами он принимает решения, проводит мероприятия и издаёт соответствующие нормативные и индивидуальные административно-правовые акты.