Понятийная рамка страхования ответственности
Программы страхования ответственности директоров и должностных лиц, как и страхование профессиональной ответственности в целом, основываются в Грузии на Законе Грузии «О страховании». Согласно закону, объектом страхования может быть любой имущественный или личный неимущественный интерес, не противоречащий законодательству Грузии. В этой рамке особое значение имеет страхование ответственности — страхование, связанное с ущербом, причинённым застрахованным лицом третьему (физическому или юридическому) лицу либо его имуществу. Именно эта категория охватывает программы, распределяющие риски ответственности управляющих и профессионалов.
Стоит отметить, что закон не выделяет эти продукты отдельным наименованием: страхование ответственности директоров и должностных лиц относится к классу добровольного страхования иного, чем страхование жизни, а его детальное содержание формируется гражданско-правовой конструкцией — условиями договора. Поэтому при построении программы решающее значение имеет точность договорных формулировок.
Классы лицензии и форма страховщика
Лицензию на страховую деятельность выдаёт Служба государственной надзора за страхованием в соответствии с Законом «О лицензиях и разрешениях», и она может быть выдана только акционерному обществу. Лицензия выдаётся лишь на три вида деятельности: страхование жизни; страхование (не жизни); перестрахование. Программы профессиональной ответственности относятся к классу страхования иного, чем страхование жизни.
Лицензия выдаётся на неопределённый срок и конкретному страховщику, её передача другому юридическому лицу недопустима. Страховщик обязан использовать лицензию не реже одного раза каждые 6 месяцев, а при изменении документов, представленных для лицензирования, — уведомить Службу и представить соответствующие документы в течение 7 рабочих дней. Заявитель представляет, в частности, бизнес-план на 3 года и документацию, подтверждающую соответствие существенных акционеров и администраторов установленным критериям.
Обязательное страхование профессиональной ответственности брокера
Закон делает страхование профессиональной ответственности обязательным для страхового брокера: основа финансовой устойчивости брокера — его капитал/гарантийный фонд и страхование профессиональной ответственности. На всех этапах посреднической деятельности брокер обязан располагать минимальной суммой капитала/гарантийного фонда, установленной Службой, непрерывно размещаемой с периодичностью не менее 1 года в лицензированном банке Грузии на отдельном счёте, открытом для этой цели.
Кроме того, на всех этапах деятельности брокер обязан иметь страхование профессиональной ответственности, определённое в установленном Службой порядке — включая лимиты и условия страхования. Брокер ведёт раздельно собственный счёт и счёт потребителя в лицензированном коммерческом банке; средства на счёте потребителя используются только для передачи страховой премии страховщику и страхового возмещения застрахованному. До 15 апреля года, следующего за каждым календарным годом, брокер представляет Службе аудированный годовой финансовый отчёт за предыдущий год.
Роль регулятора и делегированные правила
Служба прямо уполномочена установить правила страхования профессиональной ответственности страхового брокера — это нормативное регулирование, прямо делегированное законом. Служба также выдаёт и отзывает лицензии, регистрирует брокеров, надзирает за соблюдением требований страховщиками и брокерами, определяет минимальные суммы капитала и применяет санкции. Для разработчика программы это означает, что технические параметры продукта — лимиты, условия, минимальные требования — должны соответствовать актуальным нормативным актам Службы.
Контрольные точки построения программы
При построении программы страхования ответственности рекомендуется пройти следующие контрольные точки:
- правильная квалификация объекта страхования — интерес, связанный с причинением вреда третьим лицам;
- определение круга застрахованных — должностные лица, компания или профессиональная группа;
- перечень страховых случаев и исключений;
- лимиты возмещения и порядок расчёта суммы;
- форма полиса и порядок выдачи сертификатов каждому застрахованному;
- при участии брокера — соблюдение требований к его страхованию профессиональной ответственности и капиталу/гарантийному фонду.
Часто задаваемые вопросы
Обязательно ли страхование ответственности директоров?
По закону обязательно лишь страхование профессиональной ответственности страхового брокера; страхование ответственности директоров и должностных лиц — добровольный продукт класса «не жизни», условия которого определяются договором.
По какому классу лицензируется такая программа?
Лицензия выдаётся по трём классам — страхование жизни, страхование «не жизни» и перестрахование; программы профессиональной и управленческой ответственности относятся к классу «не жизни».
Кто устанавливает правила страхования ответственности брокера?
Эти правила делегированы законом и утверждаются нормативным актом Службы надзора за страхованием, включая лимиты и условия страхования.
Какие ограничения действуют для самого страховщика?
Лицензия выдаётся только акционерному обществу, на неопределённый срок и конкретному страховщику; передать её другому лицу нельзя, и она должна использоваться не реже одного раза каждые 6 месяцев.
Заявитель на лицензию представляет в Службу, помимо прочего, учредительные документы, выписку из реестра акционеров о распределении акций, банковские документы о полном денежном формировании минимального капитала, идентификационные материалы и сведения о соответствии существенных акционеров и всех администраторов установленным критериям пригодности, а также информацию о происхождении капитала. Эти материалы позволяют регулятору заранее отсечь сомнительных участников рынка и служат косвенной гарантией надёжности страховщика для клиентов, приобретающих полисы профессиональной ответственности.
Как мы помогаем на Legal.ge
Команда Legal.ge поможет разработать программу страхования ответственности, провести аудит действующих полисов и оформить отношения с брокером. Напишите нам — мы оценим ваш риск-профиль и спланируем оптимальную структуру программы.