Что такое страхование и страховая деятельность
Страхование — это отношения, складывающиеся для защиты личных и имущественных интересов физических и юридических лиц. Защита осуществляется при наступлении определённого обстоятельства — страхового случая — и финансируется за счёт денежных фондов, формируемых из уплаченных этими лицами страховых взносов (страховых премий), а также иных источников, разрешённых законодательством. Страховая деятельность, в свою очередь, — это деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования. Понимание этих двух понятий — отправная точка для определения всех участников страхового правоотношения.
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование основано на договоре, заключённом между страховщиком и страхователем; его виды, условия и порядок осуществления определяются именно этим договором, а осуществлять добровольное страхование может любая лицензированная страховая организация Грузии. При обязательном страховании, напротив, объект страхования, его виды и порядок осуществления определяются соответствующим законодательством об обязательном страховании. В случае обязательного страхования страховщик обязан заключить договор со страхователем на определённых законом условиях, хотя вправе предложить ему и более выгодные условия, чем установлены законом.
Что может быть объектом страхования
Объектом страхования может быть любой имущественный или личный неимущественный интерес, не противоречащий законодательству Грузии. Закон выделяет следующие основные направления:
- личное страхование — страхование, связанное с жизнью застрахованного лица (включая аннуитет), здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными личными интересами;
- имущественное страхование — страхование, связанное с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
- страхование ответственности — страхование, связанное с вредом, который застрахованное лицо причиняет третьему (физическому или юридическому) лицу или его имуществу.
В этих рамках объектом страхования может выступать конкретное имущество, интерес, связанный с жизнью или здоровьем человека, либо риск ответственности перед третьим лицом. Решающее требование во всех случаях одно: интерес не должен противоречить законодательству Грузии.
Страхователь — кто заключает договор страхования
Страхователь — это лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страхователем может быть как юридическое, так и физическое лицо; закон не устанавливает ограничений, обусловленных статусом лица. Однако существует важное ограничение в отношении того, с кем может быть заключён договор.
Юридическое лицо, зарегистрированное в Грузии, может заключить договор страхования, связанный с деятельностью, осуществляемой на территории Грузии, и с имуществом, находящимся на этой территории, — за исключением договора перестрахования, — только со страховой организацией, лицензированной службой государственного надзора. Это же правило распространяется и на гражданина Грузии: на территории Грузии он может заключить договор страхования только с лицензированной службой страховой организацией. Поэтому предварительная проверка лицензии страховщика — практическая предпосылка правильно выстроенных отношений.
Застрахованное лицо — в отношении кого осуществляется страхование
Застрахованное лицо — это лицо, в отношении которого осуществляется страхование. Страхователь может одновременно быть застрахованным лицом, если договором страхования не предусмотрено иное. На практике такое совпадение встречается очень часто — например, когда лицо страхует собственную жизнь, здоровье или имущество.
Законодательство об обязательном страховании может обязать страхователя осуществить страхование третьего лица. При добровольном страховании страхователь вправе указать в договоре третье лицо как застрахованное; в этом случае объектом страхования являются личность застрахованного и связанные с ней интересы (личное страхование) либо имущество застрахованного и связанные с ним интересы (имущественное страхование). При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества.
По-разному решён и вопрос о согласии третьего лица: при обязательном страховании согласие третьего лица на заключение договора, в котором оно будет указано как застрахованное, не требуется. При добровольном же страховании отказ этого лица от заключения договора делает его заключение невозможным, а если договор уже заключён — влечёт его изменение или прекращение. Кроме того, при страховании имущества страхователь обязан уведомить третье лицо о своём намерении застраховать его имущество или связанные с ним интересы с точным определением объектов страхования.
Выгодоприобретатель — кто получает страховое возмещение
Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое получает страховое возмещение по договору страхования или согласно законодательству о страховании. Выгодоприобретатель может быть определён как при личном, так и при имущественном страховании. При обязательном страховании выгодоприобретатель определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования, а при добровольном страховании выгодоприобретателя устанавливает страхователь.
Закон содержит и восполняющие презумпции на случай умолчания договора: застрахованное лицо является выгодоприобретателем, если законодательством об обязательном страховании или договором страхования не предусмотрено иное; а выгодоприобретатель считается застрахованным лицом, если он не определён договором. Договор страхования собственности в пользу выгодоприобретателя может быть заключён даже без указания его имени или наименования: в таком случае страхователю выдаётся страховое свидетельство (полис, сертификат и т.д.) на предъявителя, а выгодоприобретателем является тот, кто предъявит этот документ страховщику.
Последствия нарушения правил обязательного страхования
Нарушение правил обязательного страхования влечёт чётко определённые законом последствия. Если лицо, которое в силу закона подлежит обязательному страхованию, не застраховано, оно вправе в судебном порядке потребовать осуществления страхования от страхователя, на которого возложена обязанность его страховать.
Если страхователь не заключил договор страхования либо заключил его на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с условиями, предусмотренными законодательством, то при наступлении страхового случая страхователь обязан возместить застрахованному лицу ущерб в том размере, который застрахованный получил бы при наличии данного страхования. Таким образом, отрицательные последствия неосуществления страхования перекладываются на страхователя. У страхователя есть и собственная судебная защита: он вправе в судебном порядке потребовать от страховщика осуществления страхования в соответствии с установленными законодательством условиями.
Почему разграничение сторон важно на практике
Чёткое разграничение ролей страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя ещё до подписания договора помогает избежать будущих споров: именно из этого разграничения вытекает, кто заключает договор, в отношении кого осуществляется страхование и кто получит страховое возмещение при наступлении страхового случая. Если вы планируете указать третье лицо как застрахованного или как выгодоприобретателя, внимательно учтите требования о его согласии и об уведомлении. При обязательном страховании помните: ущерб, вызванный незаключением договора, возмещает страхователь в том размере, который застрахованный получил бы при наличии страхования. За дополнительной консультацией можно обратиться в лицензированную страховую организацию или в суд.