Правовые основания претензии к банку
Претензия по банковским нарушениям опирается на Закон Грузии о защите прав потребителей. Кредитный, депозитный, страховой или иной договор, который банк предлагает потребителю на заранее сформулированных стандартных условиях, является потребительским отношением, и именно этот закон его регулирует. Статья 22 закона устанавливает недействительность несправедливых стандартных условий договора, статья 24 запрещает недобросовестную коммерческую деятельность, а статья 28 описывает механизмы защиты прав потребителя. В совокупности эти нормы создают правовой фундамент для оспаривания несправедливых банковских условий.
Несправедливые стандартные условия и их недействительность
Согласно статье 22 закона, несправедливое стандартное условие договора является ничтожным, несмотря на его наличие в договоре, если оно противоречит принципам доверия и добросовестности и вызывает неоправданный дисбаланс прав и обязанностей, предусмотренных договором, в ущерб потребителю, в том числе из-за неопределённости условия. При оценке несправедливости учитываются предмет договора, обстоятельства заключения и иные условия договора. Несоответствие условия встречному исполнению само по себе нарушением не считается — решение принимается на основе общего контекста.
Закон прямо перечисляет ничтожные положения, типичные и для банковской практики: исключение или ограничение ответственности торговца за смерть потребителя, вред здоровью или иной ущерб, возникший из-за его действия или бездействия; несправедливое ограничение требований потребителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении либо запрет зачёта встречных требований; обязанность, исполнение которой зависит исключительно от усмотрения торговца; удержание уплаченных сумм при отказе от договора; обязанность уплатить больше причинённого ущерба; автоматическое продление срочного договора без согласия; одностороннее изменение или толкование условий; связывание потребителя условиями, с которыми он реально не мог ознакомиться до заключения; а также ограничение судебной защиты, включая понуждение к арбитражу, не регулируемому законодательством Грузии, ограничение доступа к доказательствам или переложение бремени доказывания на потребителя.
Особого внимания заслуживает следующее: недействительность одного условия не уничтожает автоматически остальную часть договора. Если несправедливое стандартное условие не является существенным и предполагается, что договор был бы заключён и без этой ничтожной части, остальные положения сохраняют силу. Поэтому аргумент банка о «крахе всего договора» при отмене одного пункта чаще всего не выдерживает критики.