Имеют ли банки право блокировать счета клиентов?

Грузинское законодательство детально и исчерпывающе регулирует порядок открытия и закрытия банковских счетов. Тем не менее, на практике все еще встречаются случаи, когда коммерческие банки выходят за рамки требований действующего законодательства и принимают решения о закрытии банковских счетов на неправомерных правовых основаниях.

Порядок закрытия действующего банковского счета определяется Законом Грузии «О деятельности коммерческих банков» . Согласно статье 21, пункту 5 указанного Закона, банк имеет право закрыть счет клиента, если клиент отказывается предоставить информацию или документы, требуемые законом. Речь идет о данных и информации, основанием для запроса которых являются как грузинское законодательство, так и международные соглашения, заключенные между Грузией и Соединенными Штатами Америки, а также соответствующие международные обязательства.

Таким образом, если клиент в полной мере сотрудничает с банком, добросовестно заполняет соответствующие анкеты, предоставляет запрашиваемую документацию и дополнительно выражает готовность в любое время предоставить банку необходимую информацию, то явно отсутствуют законные основания для закрытия счета.

На практике часто встречаются случаи, когда коммерческие банки вмешиваются в законные механизмы отказа в открытии счета и закрытия уже действующего счета. В частности, статья 21, пункт 4 Закона Грузии «О деятельности коммерческих банков» действительно предоставляет банку право отказать в открытии счета без уважительной причины. Однако эта норма не распространяется на уже открытые и действующие банковские счета, вопрос закрытия которых является предметом самостоятельного правового регулирования.

Кроме того, Инструкция по открытию счетов в банковских учреждениях была утверждена Указом Президента Национального банка Грузии № 24/04 от 7 апреля 2011 года. Пункт 3 статьи 12 указанной Инструкции определяет случаи, когда банковский счет может быть закрыт, что еще раз подтверждает четкое и детальное регулирование данного вопроса.

Однако на практике банки часто ссылаются лишь на «внутреннюю банковскую политику» или «внутренние банковские стандарты» и обосновывают решение о закрытии счета именно этим. Такое объяснение само по себе не может считаться достаточным правовым основанием, поскольку внутренний документ частной организации не может изменять или расширять правила и принципы, установленные законом.

Основной принцип верховенства права заключается в том, что любое право должно осуществляться в соответствии с его целью, добросовестно и справедливо. В противном случае это будет злоупотребление правом. Когда решение о закрытии счета основывается лишь на расплывчатой и неспецифической ссылке на бессмысленную «внутреннюю политику», без надлежащего изучения соответствующих фактических обстоятельств и правового обоснования, логично возникает обоснованное подозрение в неправомерном использовании права.

Если предположить, что банк может закрывать действующие счета только на основании собственной «внутренней политики», это на практике создаст ситуацию, когда частное предприятие определяет объем своих полномочий, игнорирует интересы клиента, избегает оценки индивидуальных обстоятельств и фактически освобождается от ограничений, установленных законом. Такой подход несовместим как с принципами правового государства, так и со стабильностью гражданского оборота и требованиями правовой определенности.

Кроме того, стандартные договорные условия, установленные на основе «внутренней политики банка», требуют оценки в свете статьи 346 Гражданского кодекса Грузии. Согласно этой норме, стандартное договорное условие является недействительным, если оно существенно вредит другой стороне договора, противоречит принципам добросовестности и доверия. Расплывчатые и широкие формулировки, допускающие произвол, создают реальный риск недобросовестного использования и поэтому требуют особого правового контроля.

Судебная практика подтверждает, что во многих случаях по этому вопросу суд отдавал приоритет принципам верховенства права, правовой определенности и защиты прав потребителей. Именно благодаря такому подходу стало возможным эффективно защищать права тех клиентов, решения которых, принятые коммерческими банками, не соответствовали требованиям действующего законодательства.

Особо следует отметить профессионализм и принципиальность тех судей, которые в подобных случаях руководствовались принципом верховенства права и способствовали формированию справедливой судебной практики, в том числе судей Тбилисского городского суда Тамар Лакербаи и Элисо Туквадзе.

Адвокат Иракли Глонти