Что такое страхование директоров и должностных лиц
Страхование директоров и должностных лиц — в практике страхование руководителей — это вид страхования ответственности, с помощью которого компания защищает членов своих управляющих органов: директоров, руководителей и иных должностных лиц — от риска возникновения у них правовой ответственности. Согласно статье 3 Закона Грузии о страховании, страхование — это отношения по защите личных и имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенного обстоятельства — страхового случая — за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных этими лицами страховых взносов, то есть страховых премий, и иных разрешенных законодательством источников.
Той же статьей страховая деятельность определена как деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования. Такой полис выдается именно в рамках этой деятельности: страховщик и страхователь — как правило, компания — заключают договор, по которому при наступлении страхового случая осуществляется защита застрахованного интереса. Для компании, чьи директора ежедневно принимают решения, которые впоследствии могут быть оспорены, этот механизм превращает непредсказуемый риск ответственности в управляемый договорный риск.
Объект страхования и его место в классификации
Статья 4 Закона о страховании устанавливает, что объектом страхования может быть любой имущественный либо личный неимущественный интерес, не противоречащий законодательству Грузии. Закон выделяет три направления: личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного и иными личными интересами; имущественное страхование, связанное с владением, распоряжением и пользованием имуществом; и страхование ответственности — страхование, связанное с ущербом, причиненным застрахованным третьему лицу или его имуществу.
Это страхование относится именно к группе страхования ответственности: его объект — имущественный интерес, связанный с возможным возникновением ответственности руководителя — члена управляющего органа — перед третьими лицами. Сами нормы, из которых возникает эта ответственность, установлены иным законодательством; Закон о страховании предоставляет инструмент, с помощью которого финансовые последствия такого риска переносятся на страховщика. Понимание этого разграничения важно при составлении полиса: страхуется не должность как таковая, а имущественный интерес, связанный с ответственностью.
Добровольная и обязательная формы
Согласно статье 5 Закона о страховании, страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Страхование директоров и должностных лиц — добровольная форма: оно осуществляется на основании договора, заключенного между страховщиком и страхователем, и именно этим договором устанавливаются виды, условия и порядок осуществления добровольного страхования. Это означает, что содержание полиса — какие события будут страховыми случаями, какие применяются лимиты и какие действуют исключения — является предметом соглашения сторон, и тщательная проработка его при переговорах определяет реальную ценность покрытия.
Добровольное страхование осуществляет любая лицензированная страховая организация Грузии. Что касается обязательной формы, она определяется соответствующим законодательством об обязательном страховании: в этом случае страховщик обязан заключить договор на установленных законом условиях и вправе предложить страхователю условия, более выгодные, чем установленные законом. Гибкость этого страхового продукта состоит именно в его договорной природе: в рамках закона стороны сами формируют объем защиты.