Понятие, существенные условия и форма
Срочная кредитная линия в Грузии опирается на договор ссуды, урегулированный Гражданским кодексом Грузии: согласно статье 623 займодавец передаёт заёмщику в собственность деньги или другую родовую вещь, а заёмщик обязуется возвратить вещь того же рода, качества и количества. «Срочность» такой ссуды означает, что срок возврата определён заранее: по статье 626, если ссуда заранее определена сроком, долг и проценты уплачиваются при наступлении этого срока. Именно это отличает срочную ссуду от конструкции до востребования, где возврат связан с прекращением договора, а не с календарной датой.
Что касается формы, договор ссуды заключается устно, однако по соглашению сторон может применяться письменная форма (статья 624). Письменная форма важна на практике потому, что подлинность устного договора ссуды не может устанавливаться только на основании показаний свидетелей. Для сколько-нибудь значительных сумм документальная фиксация условий и самой передачи средств — не формальность, а ключевое доказательственное преимущество заёмщика в возможном споре.
Правовой режим процентов
Проценты за пользование ссудой могут предусматриваться соглашением сторон, причём в договоре ссуды, обеспеченной ипотекой, обязательно указывается согласованная месячная процентная ставка (статья 625, часть 1). Закон ограничивает ставки на двух уровнях. Во-первых, годовая эффективная процентная ставка ссуды не должна превышать 50 процентов, и это требование распространяется на все виды ссуд, включая годовой объём месячной ставки по ипотечной ссуде (части 2 и 3¹).
Во-вторых, по обеспеченной ипотекой ссуде согласованная месячная ставка, включая расходы, связанные с пользованием ссудой (кроме расходов на нотариальное удостоверение и регистрацию ипотеки), не должна превышать одну двенадцатую двух с половиной кратной величины среднего арифметического рыночных процентных ставок по ссудам коммерческих банков, ежемесячно публикуемых на официальном сайте Национального банка Грузии за предыдущий календарный год; этот предел действует с 1 марта каждого года (часть 3). Понятие «эффективная процентная ставка» определяется нормативным актом Национального банка, который вправе установить и особые правила расчёта остатка основного долга и зачёта комиссий и санкций (части 6 и 6¹).
Неустойки и пределы защиты потребителя
При выдаче ссуды размер любой комиссии, любого финансового расхода (кроме входящих в расчёт эффективной ставки), любой неустойки за нарушение условий договора и финансовой санкции не должен превышать 0,27 процента остатка основной суммы за каждый день (статья 625, часть 5). Для целей этого предела не учитывается разовая неустойка в размере не более 20 лари (или её эквивалента в иностранной валюте), начисляемая при просрочке, а также комиссия за досрочное погашение при рефинансировании или досрочном возврате.
Накопительно, при каждой просрочке, все комиссии, финансовые расходы, неустойки и санкции в совокупности не должны превышать полуторакратной (1.5-кратной) текущей остаточной основной суммы. При рефинансировании ссуды либо при погашении её собственными средствами потребителя и/или третьего лица займодавцу запрещено устанавливать комиссию или санкцию за досрочное погашение, превышающую 2 процента остатка основной суммы (часть 8).