Что такое электронные деньги по закону
По грузинскому закону о платёжных системах и платёжных услугах электронные деньги — это номинальная стоимость денежных средств, полученных провайдером электронных денег от потребителя для осуществления платёжных операций, которая хранится в электронной форме, в том числе на магнитном носителе, и которую в качестве средства платежа признают третьи лица, помимо эмитента. Провайдер электронных денег — это провайдер платёжных услуг, выпускающий электронные деньги, и именно он становится должником перед потребителем на сумму выпущенных электронных денег.
Электронные деньги в системе платёжных услуг
Закон относит к платёжным услугам, в частности, осуществление платёжной операции с использованием платёжного инструмента, включая прямой дебет и карточные платежи, выпуск или эквайринг платёжных инструментов, в том числе инструментов электронных денег, денежные переводы, выпуск электронных денег и платёжные операции с их помощью — с использованием мобильного телефона, интернета или иного электронного средства. Вместе с тем закон не распространяется на ряд услуг: на платежи наличными между плательщиком и получателем без посредника, на обмен наличных на наличные без использования счетов, на операции, совершаемые чеком. Отдельное исключение касается оператора электронной связи: он может совершать платёжные операции для абонента дополнительно к услуге связи, если сумма отдельной операции не превышает 50 лари, а общая сумма операций каждого абонента в месяц не превышает 300 лари. При превышении этих порогов оператор подпадает под регулирование платёжных услуг.
Право выпуска электронных денег и регистрация
Недопустимо осуществление платёжных услуг лицом, не являющимся зарегистрированным Национальным банком Грузии провайдером платёжных услуг, коммерческим банком, микробанком или микрофинансовой организацией, либо лицом, действующим на основании иного предусмотренного законом исключения. Регистрацию и её отмену осуществляет Национальный банк по установленному им порядку, и при регистрации провайдеру предоставляется право на конкретную платёжную услугу или услуги. Национальный банк публикует список провайдеров с указанием разрешённых каждому услуг, причём значимые провайдеры указываются отдельно — поэтому всегда можно проверить, обладает ли компания правом выпуска электронных денег. Капитал провайдера ни на одном этапе деятельности не должен быть меньше определённого банком надзорного капитала. Кроме того, лицо, планирующее приобрести значительную долю — 10 процентов или более объявленного либо оплаченного капитала, — обязано обратиться в Национальный банк с заявлением; решение принимается в течение 1 месяца с момента представления, а отсутствие ответа в этот срок автоматически означает согласие на сделку.
Дополнительные требования к значимым провайдерам
Если объём выпущенных провайдером или связанным с ним лицом электронных денег либо оборот иных платёжных услуг превышает установленные Национальным банком пороги, банк вправе установить дополнительные требования; то же относится к провайдеру, которого банк считает значимым для финансового сектора. Значимый провайдер обязан на каждом этапе деятельности соблюдать минимальный размер капитала, а если он одновременно микрофинансовая организация — наибольшую из величин, установленных этим законом и законом о микрофинансовых организациях. Требования продолжают действовать и после снижения объёмов ниже порогов, а освободить от них банк может лишь тогда, когда объём или оборот не превышал пороги в течение 3 месяцев подряд, либо если требования были установлены в связи со значимостью провайдера. Значимый провайдер ведёт учёт и отчётность по международным стандартам, известным как IFRS, и публикует на собственном сайте аудированную годовую отчётность за прошедший год до 15 мая следующего года, причём аудит проведён по международным стандартам аудита.
Защита денежных средств потребителей
Одна из центральных гарантий регулирования электронных денег — защита средств потребителя. Средства потребителя, находящиеся у провайдера, должны размещаться отдельно от собственных средств провайдера, на счёте номинального владения, и недопустимо их использование для обеспечения обязательств провайдера либо для выдачи кредита или овердрафта. Эти средства не являются депозитом, а начисление на них дохода в пользу потребителя запрещено. Электронные деньги представляют собой обязательство провайдера перед потребителем, и по требованию потребителя провайдер обязан обменять их на денежные средства. Юридические лица, индивидуальные предприниматели и иные организационные образования без статуса юридического лица могут, по общему правилу, участвовать в схеме электронных денег только как получатели, причём провайдер обязан обеспечить перечисление эквивалентных денежных средств на их банковские счета не позднее 15 банковских дней с момента получения электронных денег. Список провайдеров, включающих юридическое лицо в схему в качестве плательщика, публикуется на официальном сайте Национального банка; такие провайдеры обязаны исполнять предусмотренные законодательством обязанности, включая налоговые, и уведомить Национальный банк в течение 2 рабочих дней.
Часто задаваемые вопросы об электронных деньгах
Кто может выпускать электронные деньги?
Только провайдер платёжных услуг, зарегистрированный Национальным банком Грузии, а также коммерческий банк, микробанк или микрофинансовая организация. Список зарегистрированных провайдеров с указанием разрешённых услуг публикуется Национальным банком.
Насколько защищены мои средства в системе электронных денег?
Средства потребителя хранятся отдельно от собственных средств провайдера, на счёте номинального владения, а их использование для нужд провайдера, включая выдачу кредитов, запрещено. Эти средства не являются депозитом, и по требованию потребителя электронные деньги должны быть обменены на денежные средства.
Когда провайдер становится значимым?
Когда объём выпущенных им или связанным лицом электронных денег либо оборот других услуг превышает установленные Национальным банком пороги либо когда банк считает провайдера значимым для финансового сектора. Такой провайдер обязан постоянно соблюдать минимальный капитал и публиковать аудированную отчётность до 15 мая следующего года.
Как мы помогаем на Legal.ge
Специалисты Legal.ge помогут разобраться в регулировании электронных денег: оценим, подпадает ли планируемая деятельность под определение платёжных услуг, сопроводим регистрацию провайдера, разъясним требования к защите средств потребителей и подготовим комплаенс-документацию. Обращайтесь, если вы ведёте или планируете платёжный проект.