Защита прав потребителей в финансовом секторе — отдельное направление в задачах Национального банка. Органический закон «О Национальном банке» регулирует, как банк формирует правила защиты потребителей для представителей финансового сектора, субъектов выдачи займов и провайдеров услуг виртуальных активов, где рассматриваются жалобы, связанные с платёжными услугами, какие требования предъявляются к пунктам обмена валюты и как осуществляются ссудные и депозитные операции самого банка. На этой странице эти вопросы разъяснены подробно.
Общая рамка защиты прав потребителей
Правовым актом Национальный банк может установить для представителя финансового сектора и субъекта выдачи займов различные правила защиты потребителей: правила защиты прав потребителя при выдаче займа или банковского кредита либо при привлечении средств — включая право потребителя отказаться от договора и предоставление потребителю необходимой информации; а также иные правила, которые могут отличаться от общих норм гражданского законодательства — например, в части комиссии за досрочное погашение. Для провайдера услуг виртуальных активов банк также устанавливает правило защиты прав потребителей, включая предоставление необходимой информации.
В рамках полномочий, предусмотренных этим законом, Национальный банк обеспечивает соблюдение требований закона «О защите прав потребителей». С этой целью он издаёт правовые акты, проводит мероприятия, даёт письменные указания, устанавливает дополнительные требования и ограничения, применяет надзорные меры и санкции. Вероятность того, что право потребителя будет реально защищено, зависит именно от этих инструментов.
Комиссия по рассмотрению споров в платёжной сфере
Споры между потребителем платёжных услуг и провайдером платёжных услуг, связанные с правами и обязанностями, установленными законодательством, рассматривает независимая комиссия по рассмотрению споров при Национальном банке. Рассмотрение спора начинается с подачи потребителем жалобы на провайдера. Комиссия рассматривает жалобу безвозмездно и руководствуется принципами состязательности, справедливости, прозрачности, объективности, беспристрастности и равенства сторон. Она может обращаться в структурные подразделения Национального банка за консультацией или информацией; по собственной инициативе вправе запросить у сторон дополнительную информацию или доказательства — в том числе конфиденциальные — и такую же информацию может запросить у любого физического лица или юридического лица частного права. При непредставлении запрошенной информации комиссия вправе оштрафовать нарушителя, за исключением потребителя, то есть заявителя. Правила создания и деятельности комиссии, её организационная структура и порядок отношений со сторонами регулируются законом о платёжной системе и платёжных услугах, правовыми актами Национального банка и иными нормативными актами. С практической точки зрения это означает, что у потребителя ещё до обращения в суд есть возможность безвозмездного и беспристрастного форума для разрешения спора с провайдером.
Требования к пунктам обмена валюты
При оказании услуги пункт обмена валюты обязан предоставить потребителю полную информацию о курсе обмена и, если взимается комиссия за услугу, о её размере. Отмена операции обмена и возврат обменянной валюты возможны в установленном порядке. Правила предоставления информации и отмены операции определяет Национальный банк — поэтому если у вас есть вопрос к операции обмена, ответ следует искать прежде всего в этих правилах и в сравнении с применённым курсом.
Конфиденциальность информации в обменном пункте
Пункт обмена валюты обязан соблюдать конфиденциальность информации. Информация о потребителе — сведения о сделках и операциях — может передаваться только сторонам соответствующей сделки и их уполномоченным представителям, Национальному банку, комиссии по рассмотрению споров при нём, Службе финансового мониторинга Грузии в предусмотренных законодательством случаях и Государственной службе аудита при проверке по закону о защите персональных данных. Другие лица получают любую информацию о потребителе только по соответствующему решению суда или с предварительного письменного согласия потребителя. Судам, следственным органам и налоговым службам запрещено до вынесения соответствующего решения суда передавать информацию другому органу, включая СМИ, и публично её использовать.
Ссудные и депозитные операции Национального банка
Национальный банк вправе выдавать кредиты коммерческому банку, микробанку и небанковскому депозитному учреждению, имеющим у него счета, по установленным им самим правилам и условиям, с надлежащим обеспечением. Перечень активов, пригодных для обеспечения кредита, утверждает Совет Национального банка. Банк также принимает депозиты по собственным правилам. Особый случай — заём Агентству страхования депозитов: предоставляемый на основании решения Совета банка и на его условиях, этот заём может выдаваться только в момент острой нехватки ликвидности, с надлежащим обеспечением; он должен быть максимально краткосрочным, его срок не должен превышать шести месяцев, а процентная ставка должна быть близкой к рыночной и не ниже ставки однодневного постоянно доступного займа Национального банка.
Минимальные резервные требования
Национальный банк вправе установить для коммерческого банка, микробанка и небанковского депозитного учреждения минимальные резервные требования, определяемые как процентное отношение к привлечённым средствам; хранение этих резервов в Национальном банке по его решению может стать обязательным. Этот инструмент — часть денежно-кредитной политики, однако он важен и с позиции потребителя: он определяет, насколько ликвидным должен быть банк, в котором размещены ваши средства.