Система страхования депозитов и Агентство
Система страхования депозитов объединяет регулируемые настоящим законом отношения между вкладчиками, коммерческими банками, микробанками, юридическим лицом публичного права — Агентством по страхованию депозитов, Национальным банком Грузии и Правительством Грузии. Центральное звено системы — Агентство по страхованию депозитов, независимое юридическое лицо публичного права. В своей повседневной деятельности Агентство независимо: ни один иной орган не вправе вмешиваться в его деятельность, кроме случаев, предусмотренных законом. Агентство имеет собственные средства и печать с изображением государственного герба Грузии; от собственного имени оно приобретает права и принимает обязательства, заключает сделки и может выступать в суде как в качестве истца, так и ответчика. Положение об Агентстве утверждается Правительством Грузии, а годовой отчёт о своей деятельности Агентство направляет Правительству, Парламенту и Национальному банку Грузии.
Принципиальная гарантия состоит в том, что Агентству запрещено передавать страховой риск полностью или частично другому страховщику — обязательства перед вкладчиками исполняет само Агентство. Для выполнения функций страхования депозитов Агентство получает первоначальные и регулярные страховые взносы, а при необходимости — специальные страховые взносы; оно управляет Фондом страхования депозитов и обеспечивает накопление взносов в нём. Агентство обязано осуществлять внутренний контроль и управление рисками, разработать политику и процедуры управления кризисами, а для обеспечения оперативных выплат — информационную систему управления и процедуры, и не реже одного раза в год проводить симуляцию наступления страхового случая. Если совокупные финансовые обязательства Агентства возросли из-за противоправных действий руководства, аудитора или сотрудника коммерческого банка либо микробанка, Агентство вправе требовать через суд компенсацию от соответствующего лица.
Что считается депозитом и страховым случаем
Депозит — это суммы, числящиеся на счёте вкладчика, в том числе средства на текущем счёте, срочный депозит и депозит до востребования, которые коммерческий банк или микробанк обязан выплатить вкладчику на условиях заключённого между ними договора. Обратите внимание: средства, полученные в обмен на электронные деньги, депозитом не являются и страхованию не подлежат. Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо, а также предусмотренное законодательством Грузии организационное формирование, не являющееся юридическим лицом, имеющее депозит в коммерческом банке или микробанке. Страховым случаем считается начало процесса ликвидации в отношении коммерческого банка или микробанка в соответствии с законом Грузии «О деятельности коммерческих банков» либо законом Грузии «О деятельности микробанков» — именно с этого момента начинается процедура возмещения вкладчикам застрахованных депозитов.
Предел возмещения и порядок его изменения
Предел — это максимальная сумма возмещения застрахованного депозита, выплачиваемая вкладчику. Агентство периодически представляет своему Совету анализ соответствия величины предела международным стандартам и практике, а при необходимости, по согласованию с Советом, принимает решение об изменении предела, которое оформляется нормативным актом руководителя Агентства. Вкладчик вправе получить свой застрахованный депозит независимо от количества депозитов и их валюты в коммерческом банке или микробанке — в пределах, установленных законом либо нормативным актом руководителя Агентства. Конкретная действующая сумма определяется именно этими актами, поэтому перед расчётами всегда сверяйте актуальную цифру с официально опубликованной информацией Агентства.
Как рассчитывается возмещаемая сумма
Возмещаемая вкладчику сумма определяется путём суммирования кредитовых остатков всех застрахованных депозитов в коммерческом банке или микробанке, включая проценты, начисленные на момент наступления страхового случая. Расчёт производится по состоянию на день страхового случая, за вычетом просроченных обязательств. Возмещение выплачивается в национальной валюте: если ваш депозит открыт в иностранной валюте, выплачиваемая сумма пересчитывается и возмещается в национальной валюте по официальному обменному курсу, установленному Национальным банком Грузии на день наступления страхового случая, но не более суммы предела.
Важно, что депозиты одного и того же вкладчика в разных коммерческих банках и микробанках застрахованы отдельно по каждому банку в пределах установленного предела. При слиянии коммерческих банков или микробанков, если страховой случай наступает в течение 6 месяцев с момента слияния, вкладчик вправе требовать отдельного возмещения, в пределах предела, застрахованных депозитов, имевшихся в каждом банке до слияния, в порядке, установленном нормативным актом — инструкцией — руководителя Агентства. Право требования возмещения от Агентства сохраняется за вкладчиком в течение 3 лет с момента наступления страхового случая; по истечении этого срока возмещаемая сумма в установленном законодательством порядке передаётся в Национальный банк Грузии для выплаты вкладчику.
Какие депозиты не застрахованы
Закон точно устанавливает, какие категории депозитов не подлежат страхованию и не возмещаются при наступлении страхового случая. Каждая такая категория перечислена отдельно, и их нельзя ни объединять, ни сокращать:
- депозиты, оформленные на имя администраторов соответствующего коммерческого банка или микробанка;
- депозиты акционеров, владеющих 5 процентами или более капитала соответствующего коммерческого банка или микробанка;
- депозиты указанных лиц, членов их семей или третьих лиц, действующих от их имени, в соответствующем банке или микробанке;
- депозиты вкладчиков, которые непосредственно проводили аудит финансовой отчётности соответствующего банка в течение последних 3 лет до наступления страхового случая;
- депозиты, размещённые на счетах номинального владения, и депозиты, владелец которых не может быть идентифицирован в установленном законодательством порядке до наступления страхового случая;
- депозиты, в отношении которых в рамках расследования уголовного дела применены обеспечительные меры либо право пользования которыми ограничено по иному предусмотренному законодательством основанию;
- депозиты административного органа, определённого Общим административным кодексом Грузии.
Если ваш депозит подпадает под одну из этих категорий, Агентство при страховом случае его не возместит — судьба незастрахованного депозита определяется общими правилами ликвидационного процесса. Именно поэтому в отношениях с банком важно точно знать, открыт ли ваш счёт в общем или номинальном владении и на чьё имя он зарегистрирован.
Сроки и процедура выплаты возмещения
После наступления страхового случая Агентство обязано незамедлительно, в электронной форме, через свой официальный веб-сайт и официальное печатное издание уведомить вкладчиков о наступлении страхового случая и о порядке выплаты возмещения. Это объявление — первый официальный источник информации: конкретные сроки и процедурные детали получения возмещения определяются соответствующими актами Агентства и публикуются именно в этом объявлении. Право требования к Агентству доступно вам в течение 3 лет с момента страхового случая, поэтому своевременное обращение зависит от вас.
После выплаты возмещения закон влечёт важное последствие: требование вкладчика к коммерческому банку или микробанку, в котором наступил страховой случай, уменьшается на сумму выплаченного возмещения. Полученные от Агентства деньги — не премия: они засчитываются в ваше требование в ликвидационном процессе, и из оставшихся активов ликвидации вы можете требовать лишь остаток.
Информационные права вкладчиков и конфиденциальность
Агентство обязано публиковать в электронной форме информацию о коммерческих банках и микробанках — участниках системы страхования депозитов, о накопленных в Фонде средствах и размещении ресурсов Фонда, а также свой годовой отчёт, положение, инструкцию, годовой бюджет и заключение аудитора. Коммерческий банк и микробанк, в свою очередь, обязаны предоставлять действующим или потенциальным вкладчикам информацию о застрахованных и незастрахованных депозитах и о пределе застрахованного депозита, а также публиковать в электронной форме информацию о страховании депозитов.
Конфиденциальная информация о банке, микробанке или его клиенте, имеющаяся в Агентстве, может передаваться только Национальному банку Грузии, соответствующему банку или микробанку — банку-агенту — и межведомственному комитету по финансовой стабильности, членом которого является руководитель Агентства; любому иному лицу такая информация передаётся только на основании соответствующего решения суда. Сотрудники Агентства не вправе разглашать, распространять или использовать конфиденциальную информацию в личных целях — эта защита и есть гарантия безопасности ваших банковских данных.