Что считается посреднической деятельностью в страховании
Посреднической деятельностью в сфере страхования признаётся оплачиваемая посредническая деятельность лица, осуществляемая для заключения договора страхования или договора перестрахования. Закон определяет эту деятельность конкретно: она охватывает хотя бы одно из следующих действий:
- предложение с целью заключения договора страхования или договора перестрахования;
- выполнение подготовительных работ для заключения такого договора и организация заключения договора страхования;
- заключение договора страхования от имени страховщика и/или договора перестрахования от имени перестраховочной компании;
- администрирование процедур оценки убытка и выплаты страхового возмещения, вытекающих из страхового случая по договору страхования или перестрахования;
- содействие исполнению договора в заранее определённых страховщиком/страхователем рамках — включая право собирать страховую премию и выплачивать страховое возмещение.
Одновременно закон чётко определяет, что не считается посреднической деятельностью: такая деятельность, если её осуществляет сам страховщик или его работник; предоставление потребителю дополнительной информации в рамках иной профессиональной деятельности, если её цель — не помощь в заключении или исполнении договора страхования; а также управление/урегулирование убытка или претензии страховой организации либо экспертная оценка в рамках иной профессиональной деятельности. Это разграничение важно, поскольку именно посредническая деятельность связана со специальными требованиями, установленными для агентов и брокеров.
Страховой агент — кто это и что он делает
Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, которое действует по поручению страховщика и от его имени, в пределах полномочий, предоставленных ему страховщиком. Агент состоит со страховщиком в отношениях поручения: он представляет интересы страховщика и использует только те полномочия, которые страховщик ему предоставил. Поэтому, взаимодействуя с агентом, потребитель по существу имеет дело с представителем страховщика, хотя ознакомиться с пределами полномочий агента всё равно важно.
Полезно знать и то, кто такой страховщик по закону: страховщик — это юридическое лицо в организационно-правовой форме акционерного общества, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление соответствующего вида страхования, либо филиал (представительство), учреждённый в Грузии страховыми и перестраховочными организациями, зарегистрированными в странах — членах Организации экономического сотрудничества и развития (OECD) и лицензированными соответствующими органами, зарегистрированный в порядке, установленном законодательством Грузии для регистрации филиалов (представительств).
Страховой брокер — независимый посредник
Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель или созданное в соответствии с законодательством Грузии юридическое лицо, которое в установленном законом порядке зарегистрировано юридическим лицом публичного права — Государственной службой надзора за страхованием Грузии — и независимо осуществляет посредническую деятельность в сфере страхования как вид своей предпринимательской деятельности. В отличие от агента, брокер не привязан к конкретному страховщику: он выходит на рынок как независимый участник, и именно поэтому подлежит регистрации в Службе.
Закон устанавливает, что посредническую деятельность в сфере страхования осуществляют страховой агент и страховой брокер. Страховщик может осуществлять страховую деятельность как непосредственно, так и через страхового агента и страхового брокера. Этой же нормой предусмотрена и обязанность страховщика — осуществлять страховую деятельность только через должным образом зарегистрированного страхового брокера. Для потребителя это означает, что статус регистрации брокера — непременное условие его законной деятельности.
Охрана фирменного наименования и значение регистрации
Фирменное наименование лица, осуществляющего деятельность страхового брокера, должно содержать слова «страховой брокер» или иное словосочетание с использованием этих слов. Никто не вправе без регистрации в установленном Службой порядке использовать слова «страховой брокер» или словосочетание с их использованием в своём фирменном наименовании, за исключением случаев, когда использование этих слов установлено или признано законом либо международным договором Грузии, или когда из контекста их употребления следует, что соответствующее лицо не осуществляет предусмотренную законом посредническую деятельность в сфере страхования. Для потребителя присутствие этих слов в наименовании — сигнал, который стоит проверить.
Кто считается потребителем
Закон точно определяет и понятие потребителя. Потребитель — это физическое лицо, имеющее намерение получить страховую услугу, либо на этапе заключения договора страхования — страхователь, являющийся физическим лицом. На всех этапах исполнения обязательств, вытекающих из договора страхования, потребителями являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и/или третье лицо — применительно к страхованию гражданской ответственности, лицо, которому причинён вред. Это определение особенно важно при пользовании услугами агента или брокера: именно на защите прав потребителя сделан акцент в современном регулировании.
Агент или брокер — что учесть при выборе
Агент и брокер оба осуществляют посредническую деятельность, однако их правовое положение различается. Агент действует по поручению и от имени страховщика и, соответственно, привязан к конкретному страховщику. Брокер — независимый субъект, который должен быть зарегистрирован в Службе и осуществляет посредническую деятельность как собственную предпринимательскую. Если планируете сотрудничество с брокером, проверьте, что его фирменное наименование содержит слова «страховой брокер» — это заметный признак регистрации. При нарушении прав вопросы защиты урегулированы иными нормами закона о страховании, а пределы полномочий агента или брокера всегда можно уточнить и перепроверить непосредственно у них.