Перестрахование — инфраструктура страхового рынка: страховщик передаёт часть принятого на себя риска другому страховщику — перестраховщику — и тем самым управляет весом своего портфеля. В Грузии эта сфера регулируется законом о страховой деятельности, который определяет перестрахование как отдельно лицензируемую деятельность и управляет ею вместе с условиями финансовой устойчивости. На этой странице мы объясняем правовую логику перестрахования: что оно представляет собой как деятельность, кто может её осуществлять, почему оно — необходимое условие устойчивости страховщика и как работает трансграничное перестрахование.
Понятие перестрахования в страховой деятельности
Статья 3 определяет оба базовых понятия. Страхование — отношения для защиты личных и имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённого обстоятельства — страхового случая, — за счёт денежных фондов, формируемых из уплаченных этими лицами страховых взносов (премий) и иных разрешённых законом источников. Страховая деятельность — деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования.
Из этого определения следует, что перестрахование — не обособленный коммерческий феномен, а неотъемлемая часть страховой деятельности, регулируемая тем же законом и теми же требованиями. Перестраховщик находится в той же правовой позиции, что и страховщик: он должен иметь лицензию и подлежит государственному надзору.
Кто может перестраховывать — страховщик и лицензирование
По статье 9 страховщик — юридическое лицо, созданное для страховой деятельности и лицензированное в установленном законом порядке на соответствующий вид страхования. Единственно допустимая организационно-правовая форма страховой организации — акционерное общество, а фирменное наименование лицензированной организации должно содержать слово «страхование». Страховые организации пользуются равными правами.
Статья 9 устанавливает и поведенческие требования: страховщик обязан руководствоваться принципами добросовестности, честности и осмотрительности, иметь внутреннюю политику защиты прав потребителей, утверждаемую наблюдательным советом, и соблюдать нормативы и инструкции службы, а при их отсутствии — международные страховые нормы и практику.
Лицензирование детально урегулировано статьёй 22: лицензия выдаётся только на три вида деятельности — страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни, и перестрахование. Перестрахование, таким образом, — самостоятельный объект лицензирования. Если страховщик уже имеет лицензию на вид страхования и хочет осуществлять перестрахование в этом виде, дополнительная лицензия не нужна — достаточно письменно уведомить службу в течение 10 рабочих дней с начала перестраховочной деятельности.
Лицензия выдаётся на неопределённый срок, конкретному страховщику и передаче другому юридическому лицу не подлежит. Страховщик обязан использовать лицензию не реже одного раза каждые 6 месяцев, а соискатель представляет, среди прочего, бизнес-план на 3 года с начала деятельности, включая перестраховочную программу. Деятельность агентов и брокеров лицензирования не требует.
Финансовая устойчивость — почему перестрахование необходимо
Статья 13 называет три основания финансовой устойчивости страховщика: капитал, страховые резервы и систему перестрахования. Последний элемент заслуживает акцента: закон рассматривает перестрахование как институциональное условие устойчивости, а не только коммерческий выбор. Минимальный размер капитала определяет служба по видам и формам страхования, и он не может быть менее одной трети расчётной маржи платёжеспособности.
Денежные средства, соответствующие минимальному капиталу, непрерывно размещаются в лицензированном грузинском банке на отдельном счёте с периодичностью не менее одного года, а любая сделка, связанная с минимальным капиталом, требует предварительного письменного согласия службы и безналичного расчёта.
Решающее для защиты страхователей: независимо от заключённого договора перестрахования страховщик отвечает перед страхователем в полном объёме обязательств по договору страхования. Перестрахование не освобождает страховщика от ответственности перед клиентом — оно лишь распределяет риск. При этом по требованию службы страховщик представляет сведения об иностранной страховой организации, с которой заключён договор перестрахования, включая данные о её финансовом состоянии. Статья 15 обязывает создавать резервы для исполнения принятых страховых обязательств; их виды и покрывающие активы определяет служба.
Трансграничное перестрахование
Статья 7 регулирует международное измерение: грузинская страховая организация может самостоятельно заключить договор перестрахования с одним или несколькими иностранными перестраховщиками непосредственно. Иностранная страховая организация как прямой страховщик может действовать в Грузии только через филиал или представительство, а при перестраховании за рубежом страховщик вправе непосредственно пользоваться услугами иностранной брокерской организации.
Иностранные физические и юридические лица, включая иностранные страховые и перестраховочные организации, могут быть учредителями грузинских организаций страхования и перестрахования. Международная группа может войти на грузинский рынок и через трансграничное перестрахование, и через учреждение местной лицензированной компании.
Часто задаваемые вопросы
Ниже — ответы на вопросы о перестраховании, которые нам задают чаще всего, по нормам закона о страховой деятельности.
Требуется ли перестрахованию отдельная лицензия?
Да, перестрахование — самостоятельная позиция в перечне лицензируемых видов; при этом страховщик с лицензией на конкретный вид страхования осуществляет перестрахование в этом виде без дополнительной лицензии, уведомив службу в течение 10 рабочих дней.
Освобождает ли перестрахование страховщика от ответственности?
Нет. По статье 13 страховщик отвечает перед страхователем в полном объёме обязательств по договору страхования независимо от договора перестрахования.
Можно ли перестраховать риск у иностранного перестраховщика?
Да, грузинская организация заключает договоры перестрахования непосредственно с одним или несколькими иностранными перестраховщиками и может пользоваться иностранным брокером.
Почему закон называет перестрахование условием устойчивости?
Поскольку ресурсов одного страховщика часто недостаточно для покрытия крупных рисков: система перестрахования распределяет риск на уровне рынка, и статья 13 называет её одним из трёх оснований устойчивости наряду с капиталом и резервами.
Как мы помогаем на Legal.ge
Юристы Legal.ge работают по всему спектру права перестрахования: подготовка и проверка договоров перестрахования, споры с перестраховщиками, структурирование трансграничных схем и отношения с надзорной службой. Обращайтесь — и ваша перестраховочная программа будет юридически безупречной.